Аналитический подход для предотвращения мошенничества с кредитными картами
15 мая 2014 г. — SAS
Экономическая и политическая нестабильность привели к усугублению и без того серьезной проблемы мошенничества с кредитными картами. По статистике МВД, в 2013 году различные способы незаконного снятия денег с банковских карт вошли в список наиболее часто совершаемых в Украине преступлений. Сюда относится снятие наличных в банкоматах (скимминговые устройства, поддельные банкоматы, вандализм и т.д.), платежи через интернет, мобильный банкинг, а также хищение персональных данных для последующего изготовления дубликатов банковских карт.По данным НБУ, в Украине на 1 января 2014 г. количество активных платежных карт в обращении составило 35,622 млн штук, и их количество будет расти. У этого процесса есть побочный эффект, поскольку будет расти и пространство для махинаций и мошеннических действий. Само мошенничество тоже развивается, становятся все более изощренным, технологичным и инновационным: преступники постоянно совершенствуют свои методы и подходы. По разным причинам в Украине отсутствует достоверная информация о количестве финансовых потерь от мошенничества в сфере карточных платежей. Банки не делятся такой информацией, а данные НБУ не всегда актуальны, так как стандартная форма отчетности не учитывает все разнообразие видов мошенничества.
Как правило, с целью снижения риска мошенничества с пластиковыми картами населению рекомендуется быть предельно внимательными при пользовании банкоматами и сразу сообщать банку о малейших подозрительных моментах. Кроме того, служащие банков постоянно предупреждают, что крайне нежелательно передавать третьим лицам данные своей пластиковой карты: срок ее действия, пин-код и CVV2-код. По оценкам Украинской межбанковской ассоциации «ЕМА», услуга SMS-банкинга и установление лимитов на карте помогает предотвратить наиболее распространенные случаи мошенничества. Однако далеко не все клиенты банков пользуются такими сервисами.
Чтобы избежать потери денежных средств, уронов репутации, оттока клиентов и, как следствие, нежелательной утечки капитала, банки со своей стороны стремятся задействовать современные инструменты для своевременного выявления и противодействия мошенничеству. В частности, во многих украинских банках базовый функционал для борьбы с мошенничеством встроен в процессинговые системы. Это позволяет осуществлять хотя бы анализ транзакций постфактум. Тем не менее банки ищут решения, которые позволили бы пойти дальше – предупреждать случаи мошенничества, точно выявлять не только отдельных мошенников, но и целые мошеннические схемы и группы, как бы не возрастала их сложность с течением времени, а также повышать экономическую целесообразность проведения расследований по выявленным случаям свершившегося мошенничества.
Что происходит сейчас? Работая с банками, мы часто сталкиваемся с ситуацией, когда примерно шесть-семь систем генерируют «тревожные сигналы». Соответственно, сотрудник службы безопасности должен попеременно заходить в разные системы, чтобы понять, что происходит. Банк получает большое преимущество, когда все эти процессы отображаются в едином интерфейсе, где сразу видно все происходящее. Внедрение подобных решений стандартизирует работу всех сотрудников, проводящих расследование мошенничества, и все они в рамках решения действуют по определенной схеме, выполняя шаги в ходе расследования в определенном порядке, который всеми соблюдается. Хотелось бы отметить, что подобные системы позволяют очень быстро вернуть вложенные в них инвестиции – как правило, это происходит в течение года-двух после внедрения.
Окупаемость инвестиций происходит за счет того, что у банка существенно снижаются прямые финансовые потери, повышается уровень его финансовой безопасности и безопасности пользователей банковский карт и, конечно, улучшается репутация. Все это достигается благодаря тому, что инструменты углубленной аналитики, лежащей в основе таких специализированных решений, как SAS Fraud Management, позволяют очень точно выявлять мошенников, объективно оценивать масштаб проблемы и грамотно расставлять приоритеты в случаях, когда требуется задействовать ресурсы для проведения расследований. Причем, внедрив данное решение, банк может отслеживать мошенничество в реальном времени по всем каналам (телефон, Интернет, мобильные средства) и продуктам, обнаруживая не просто случаи индивидуального мошенничества, но, что более ценно, сложные схемы организованного мошенничества.
Благодаря SAS Fraud Management можно остановить транзакцию в реальном времени в случае, если она признана мошеннической. Технология, основанная на методах продвинутой аналитики и средствах моделирования (таких как нейронные сети, гибридное моделирование, анализ социальных сетей и др.), позволяет контролировать в режиме реального времени все транзакции по карточным операциям – покупкам, платежам и переводам, а также выявлять и предотвращать проведение подозрительных операций. Этот инструмент ориентирован, прежде всего, на банки с большим розничным портфелем и на различные платежные системы.
Практика противодействия мошенничеству – одно из наиболее быстрорастущих направлений в компании SAS. Мы ожидаем большой интерес со стороны банковского сообщества Украины к данному классу решений. Скорее всего, их возьмут на вооружение сначала банки из ТОП 10, а затем, учитывая масштаб проблемы и назревшую необходимость борьбы с мошенничеством на всех уровнях, их примеру последуют остальные участники рынка. Таким образом, спрос на подобные решения будет расти. Располагая большой экспертизой в странах СНГ, мы уверены, что и на украинском рынке наша компания сохранит лидерские позиции в данном классе решений.