Благодаря многочисленным банкам купить автомобиль или квартиру не так уж и сложно. Всего-то нужно иметь около 10-20% от стоимости желаемой покупки, а остальная сумма ляжет на плечи финансовой организации. Думать так, конечно же, можно, но нельзя забывать и о необходимости в последующем погасить срочный заем за приобретенный товар/недвижимость. Тогда-то и возникают трудности: кому-то не по силам оплатить в течение срока ежемесячные платежи, кто-то и вовсе об этом забывает. Как же облегчить процесс оплаты платежей по кредитам и вообще не забывать о них?

Для начала правильно будет разобраться в видах платежей, предлагаемых банком. Их всего 2: аннуитетный и дифференцированный. Далее будет рассмотрена подробная характеристика каждого из них.

Этот вид платежей подразумевает оплату долга по кредиту в одинаковых размерах, то есть в течение всего срока заемщик должен будет вносить равномерные ежемесячные платежи по кредиту. Причем если в первое время (месяцы или годы в зависимости от срока кредита) основная часть платежей будет идти на оплату процентов, то к концу сроку она будет составлять собственно саму сумму основного долга – тело кредита.

Поступая таким образом банк предостерегает себя от потерь при неисполнении заемщиком своих обязательств или же в случае погашения кредита в досрочном режиме. Кроме того аннуитетные платежи выгоднее для банка в плане получения дохода.

Этот вид платежей не так уж и распространен в банках нашей страны. Пересчитать количество финансовых организаций, кредитующих по данному принципу, можно буквально по пальцам руки. По каким же причинам банкам не приглянулся этот вариант? Ответ очевиден – он менее эффективен для кредитора. Так, многие эксперты считают, что банки специально ограничивают выбор заемщиков, предоставляя им якобы вполне понятный, но не так уж и выгодный вариант.
Для полного прояснения дела неплохо бы более тщательно разобраться и в сути дифференцированных платежей. Их главное отличие состоит в структуре выплат. В этом случае фиксированной остается не вся сумма ежемесячного платежа, а сумма основного долга – тела кредита. И именно по ней и начисляются проценты. В итоге получается, что в начале срока кредита заемщик платит большую сумму по сравнению с конечным периодом. Благодаря тому, что в дифференцированных платежах в первые месяцы сумма основного долга погашается больше, то и переплата по кредиту оказывается меньше. А это значит, что кредит с эти видом платежей окажется куда более выгодней по сравнению с аннуитетным типом.

«Плюсы» аннуитета:

- ежемесячная сумма платежа по кредиту фиксирована, что не приводит к путаницам и позволяет воспользоваться услугой автоплатежа;

- в результате инфляции как-бы снижается сумма оплаты. Да, она также равна, например, 20 тысяч. Но через 10 лет эти 20 тысяч могут показаться сущими копейками для заемщика.

«Минусы» аннуитетного платежа:

- более большая переплата по кредиту, то есть она менее выгодна для заемщика.

Преимущества дифференцированного платежа:

- более выгодные условия;

- постепенное уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Большие суммы для оплаты в первые месяцы/годы срока кредитования, которые может позволить себе не каждая семья.

Примерные расчеты
Для наглядности приведем примерные расчеты по кредиту. Итак, пусть планируется приобрести недвижимость стоимостью в 4 млн рублей. Размер первоначального взноса примем в 1 млн, таким образом тело кредита равна будет 3 млн рублей.

Пусть ставка кредита будет равна 12%, а срок кредитования – 20 годам.

Тогда, при аннуитетных платежах ежемесячная сумма платежа равняется 33032 рублям, а при дифференцированных - будет уменьшаться с 42500 до 12500 рублей.

После суммирования платежей за весь срок кредитования получается, что при аннуитетных платежах итоговая стоимость квартиры с процентами равна почти 8 млн рублей, в то время как в дифференцированных составляет лишь немного более 6,5 млн. Выгода второго очевидна.

В заключение, стоит отметить, что выбор кредита с тем или иным типом платежа ложится лишь на плечи заемщика. И только ему стоит взвесить все «за» и «против» и принять верное решение.