Cashback в Украине: пластиковые карты с возвратом при покупках

10 декабря 2014 г. — Банки Украины

В данной статье мы рассмотрим одное малораспространённое достоинство пластиковых карт, проявляющееся при расчётах ими в торговых сетях: т.н. кешбек (от англ. cashback - возврат наличных) - сумма, которую банк, выпустивший карту, возвращает владельцу карты после безналичной оплаты ею, напр., в магазине. Не все банки предоставляют такую услугу, но и в Украине их можно найти несколько - сравнительный список будет приведен ниже.

Поверхностный экскурс в теорию

Если вы заглянете в энциклопедию, то обнаружите два вида кешбека: Debit card cashback и Credit card cashback.

По-русски и кратко, первый вид Debit card cashback - это выдача наличных на кассе вместе с какой-то покупкой. Это может быть полезно, например, в таком случае: решили вы в пятницу вечером, после тяжёлой трудовой недели, расслабиться и заехали в супермаркет за пивком. На кассе вы обнаруживаете у себя в бумажнике только дебетовую карту, и вспоминаете, что гаишники в качестве штрафа оплату "пластиком" не принимают, поэтому вы сообщаете кассиру, что в дополнение к стоимости пива вам надо выдать ещё $100 наличными. Итого у вас в чеке будет пробита стоимость пива и сумма, которую вам выдали в виде кешбека. Гулять так гулять!

Сразу отмечу, что такой вид кешбека на территории Украины не практикуется (предположу, что и на просторах СНГ вы его не сыщите), а нашим же соотечественникам доступен только второй вид кешбека - Credit card cashback, который в местных реалиях действует как для дебетовых, так и для кредитных карт. Если перефразировать статью из Википедии, то такой кешбек - это скидка на покупку, предоставляемая банком. Например, затарились вы тем же пивом на $50, расплатились картой на кассе (в чеке у вас будет указана та же сумма - ну, чтоб враги не догадались), и после этого банк каким-либо способом возвращает вам часть потраченных средств на вашу же карту.

Чем это выгодно владельцу карты?

Надеюсь, вы уже сориентировались, чем это может быть вам выгодно. Для тех, у кого сели батарейки в калькуляторе, я подсчитаю на пальцах. Допустим, вы тратите ежемесячно в магазинах (напр., на продукты, одежду, косметику) ок. $200. В виде кешбека вы можете получать до 1% (на больший процент можете пока не рассчитывать) от этой суммы, т.е. ок. $2 в месяц. И за год, соотвественно, ваш доход составит ок. $24. При этом вам нет необходимости совершать каких-либо дополнительных действий для его получения - после оформления пластиковой карты в "правильном" банке вам достаточно пополнять её и предъявлять на кассе при покупках.

Если ваши ежемесячные расходы на покупки выше или же вы покупаете какую-то дорогую вещь, то возврат будет ещё больше. Условно говоря, чем больше тратите, тем больше получаете в виде кешбека.

Зачем это нужно банкам?

Резонно предположить, что банки продвигают кешбек для своих карт исключительно в виде рекламной долгоиграющей акции по наращиванию и удержанию клиентов. Как вы верно догадались, на такой услуге он теряет свою прибыль от карточных продуктов, которая составляет 1.5-2% от суммы платежа картой (эту сумму получает банк-эмитент карты от владельца терминала).

Т.е. банк согласен делиться частью своей прибыли (до 1%) за лояльность клиентов. Как видим, в этой ситуации выигрывают все :)

Выбираем дебетовую карту с кешбеком

При выборе карты с кешбеком для себя я руководствовался следующими критериями (в порядке убывания важности):

1. Карта должна быть дебетовой (у кредитных карт есть свои нюансы, вляпываться в которые у меня пока нет желания).
2. Оформление и обслуживание карты должно быть бесплатными или малозатратным.
3. Безналичное зачисление на карту (из других банков) должно быть бесплатным.
4. Начисление достойных процентов на остаток.

АСТРА БАНК: Dreamcard Saving E-type

Сейчас уж точно и не установить, каким образом я вышел на АСТРА БАНК (давно дело было), но, по-моему, первым делом я оформил карту Dreamcard Savings S-type (припоминаю, проходила какая-то совместная с Portmone акция, позволявшая подать заявку на карту через Интернет - весьма удобно, чем я и воспользовался). Эту именную Visa Electron я получил через пару недель, забросив в том же отделении на счёт несколько сотен гривен, из которых 100 грн. были заблокированы в виде неснижаемого остатка.

Несмотря на то, что у карты S-type присутстовал кешбек в размере 1%, пользовался я ею неактивно в основном из-за того, что внешнее пополнение данной карты происходит с удержанием комиссии 1%, что нивелировало бы все последующие выгоды от кешбека. Приходилось самолично являться пред светлы очи АСТРА-банкомата, и скармливать наличные в его электронное нутро. Очень неудобно. Сейчас, читая новости на mir.life, заметил, что не только в Астра-банке, но и во многих других банках Украины возникли серьезные проблемы, поэтому многие их них несколько свернули свои услуги.

Затем у меня завелась Dreamcard Saving E-type, заточенная специальным образом под безналичные расчёты настолько, что снятие наличных даже в своих банкоматах запрещено. Зато безналичное пополнение из других банков позволялось без комиссии, что меня очень обрадовало. Да настолько, что имевшуюся у меня карту S-type я сдал в банк, поскольку она лежала без дела, и выпустил 100 грн. обратно в оборот.

Кешбек в АСТРА БАНКе в выписке выглядит как скидка в момент списания со счёта суммы покупки, т.е. сэкономленными деньгами вы можете воспользоваться через пару-тройку рабочих дней:

ЭРДЭ БАНК: MC Unembossed

Следующим под руку мне попался ЭРДЕ БАНК, который год назад продвигал акционную MasterCard Standard с кешбеком в 1%, но не больше 200 грн. за всё время жизни карты. Карта эта была платной, однако её можно было получить безвозмездно при оформлении депозита в том же банке, чем я и воспользовался, попрощавшись на полтора года с 1000 грн. под 18.5% (воистину моё желание сэкономить выглядит теперь весьма выгодным, так как депозит - с пополнением :).

Сейчас такие депозиты предлагают по 17% с тем же минимальным взносом 1000 грн. (см. вклад «Классический»), или же вы можете заплатить за оформление карты MC Unembossed 50 грн.

[01.11.2011] Однако, судя по информации на официальном сайте (вернее, в виду её отсутствия), по обычным картам кешбек уже не предоставляется (за исключением тех карт, которые были выпущены ранее), и любителям такой услуги предлагают оформить ко-бренд карту «Pees Boy Club», которая одновременно даёт скидки от 10% в одноименной сети ресторанов. Получить карту можно или обменяв её на дисконтную карта «Pees Boy Club», или заплатив какую-то сумму по тарифам банка (возможно, фишка с депозитом действует и в таком случае).

К преимуществам карты можно отнести 10% годовых на остаток и бесплатный Интернет-доступ к счёту (ну, чисто посмотреть). К сожалению, за безналичное перечисление на карту взымают комиссию 0.5%, что затрудняет пополнение счёта в виду малого количества отделений ЭРДЕ БАНКа. И ещё банк берёт 1 грн. за просмотр остатка карты через свои же банкоматы, но вы на радостях от обнаружения банкомата этого можете и не заметить :)

Не знаю, как с современными картами, а в той, что у меня, кешбек организован через неснижаемый остаток: изначально неснижаемый остаток был установлен на уровне 200 грн. в дополнение ко внесённой сумме (т.е. если я внёс 300 грн., то на карте получалось 500 грн., из которых 200 грн. составлял неснижаемый остаток), и по результатам безналичных трат за месяц неснижаемый остаток уменьшался на 1% кешбека... Правда, мощно придумали? Надеюсь, от этой мозгодробильной схемы уже отказались.

Дельта Банк: Чарівний Гаманець

Карту "Чарівний Гаманець" я оформил ещё до того, как узнал о кешбеке: в Дельта Банке безвозмездно можно заполучить полный набор полезных услуг, включая, неименную Visa Electron, доступ к счётам через Интернет, ежемесячные выписки и т.п. (сохранился даже мой отзыв об этом знаменательном событии - см. "Волшебный" пластик для физиков).

В мае 2011 г., как раз по случаю очередного своего юбилея и запуска новых кредитных мега-карт, Дельта Банк разродился программой "Повертаємо гроші", в рамках которой на существующих дебетовых картах проклюнулся кешбек в размере 0.5% (по кредитным картам - 1%). Однако у этого новшества есть два неперспективных нюанса:

• программа действует только до 31.12.2011 31.12.2012;
• есть некоторые подозрения, что возврат осуществляется только при расчётах в торговой сети, несмотря на то, что в правилах программы упоминаются и расчёты в Интернет.

Кешбек возвращается в конце месяца по его итогам в виде доходной операции по счёту, о чём банк бесплатно присылает SMS.

ПроКредит Банк: пакет "Стандарт"

На просторах интернета мне попалось упоминание о картах с кешбеком у ПроКредит Банка. Сам я клиентом этого банка не являюсь, и ознакомившись с тарифами пакета "Стандарт", энтузиазма по поводу такой карты не испытываю: мало отделений, 30 грн. за оформление, кешбек всего 0.5%, обналичивание даже в своих банкоматах 0.8%, Интернет-банка для физлиц нет...

[07/11/2011] Как мне подсказали в комментариях, есть ещё "Сберегательная карта" типа Visa Classic, которую выпускают за 50 грн. (правда, не понятно, на какой срок), и на её остатки начисляют 7% годовых в грн. Остальные параметры приблизительно те же, что и по "стандартной" Visa Electron (обналичивание бесплатно только через свои кассы, через свои банкоматы - 3%).

В общем, немножко слишком неконкурентноспособное предложение.

Сводная таблица

У всех приведенных банков бесплатно предоставляется услуга с высыланием ежемесячных выписок по счёта на электронную почту, которую я настоятельно рекомендую подключить. SMS-информирование зачастую избыточно (особенно, если вы обращаетесь с картой внимательно и не суёте её в подозрительные щели всяких злачных местах), и я его советовал бы отключить (его качество у многих банков, несмотря на платность, оставляет желать лучшего).

Остальные преимущества и недостатки видно невооруженным взглядом в таблице:

Как этим всем воспользоваться

Вы можете соорудить из карточных продуктов разных банков любую схему на своё усмотрение. Для себя я остановился на следующей:

1. Карта Дельта Банк "Чарівний Гаманець" используется для получения внешних платежей (напр., от работодателя), т.к. безналичное зачисление на неё происходит без комиссий.
   Текущий счёт в том же Дельта Банке нужен для перевода средств с карты в другие банки (в данном случае нас больше всего интересует перевод в сторону АСТРА БАНКА на карту E-type) - это осуществляется без комиссий, и занимает до 1-го рабочего дня.
2. Карта АСТРА БАНКА E-type используется только для расчётов в торговых сетях и через Интернет, поэтому на ней хранятся незначительные суммы на оперативные планируемые расходы. Именно расплата данной картой и приносит нам заветный кешбек 1%.
3. Если вывод средств с карты E-type для вас всё-таки важен (как и для меня - на крайний случай), то рекомендую заглянуть в Альфа-Банк и оформить бесплатную мгновенную карту Visa Electron в пакете "Альфа-Дебют". С ней опять же бесплатно подключается Интернет-доступ к счёту, который позволяет без комиссий зачислить средства на вашу карту Альфа-Банка средства с любой карты другого банка Украины, для которой разрешены платежи в Интернет. Очень полезная возможность!

Оргвыводы

Кешбек у дебетовой карты похож на пассивный доход тем, что для его получения не надо прилагать постоянных усилий. Однако его сумма слишком мала, чтобы обеспечить безбедное существование. Тем не менее, при надлежащем использовании кешбек можно смело вписывать как дополнительную статью доходов в ваш бюджет. Пользуйтесь на здоровье! :)

Комментарии

Финансовый супермаркет