Чем чревато нарушение условий кредитного договора

18 января 2015 г. — Банки Украины

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение кредитных договоров

ВХСУ обратил внимание на то, что в решении вопроса об уменьшении размера неустойки (штрафа, пени) на основании части третьей статьи 551 ГК Украины и статьи 233 ГК Украины хозяйственные суды должны учитывать, что эти правовые нормы подлежат применению только в отношении процентов, начисленных как неустойка, и не могут быть применены к процентам по кредитному договору, предусмотренным статьями 1054, 10561 ГК Украины, поскольку проценты по кредитному договору являются платой за пользование кредитом, а не штрафными санкциями.

Кроме того, ВХСУ указал, что при рассмотрении вопроса о досрочном возврате кредита в связи с просрочкой исполнения должником своего обязательства по кредитному договору хозяйственные суды должны исходить из следующего.

В силу части второй статьи 1054 ГК Украины к кредитным правоотношениzv подлежит применению часть вторая статьи 1050 указанного Кодекса, которой установлено санкцию за просрочку возврата очередной части займа, а именно: заимодавец имеет право требовать досрочного возврата оставшейся части займа и уплаты процентов, принадлежащих ему в соответствии со статьей 1048 ГК Украины.

В таком случае досрочный возврат кредита не имеет признаков одностороннего прекращения договорных обязательств и является надлежащим способом защиты нарушенного права.

Если обязательство обеспечено поручительством

В соответствии со статьей 553 ГК Украины по договору поручительства поручитель поручается перед кредитором должника за исполнение им своего долга. Закон не запрещает заключение договора поручительства в обеспечение выполнения обязательства, которое может возникнуть в будущем.

С учетом абзаца первого части второй статьи 207, части первой статьи 547 и статьи 553 ГК Украины договор поручительства действует при условии его заключения в письменной форме и подписания кредитором и поручителем.

По общему правилу, волеизъявление должника о заключении договора поручительства не является обязательным, а затем в силу статей 203, 215, 553 ГК Украины отсутствие согласия должника не является основанием для признания недействительным договора поручительства, заключенного поручителем и кредитором должника.

Объем обязательств поручителя должен быть определен условиями договора поручительства и согласован с условиями кредитного договора.

Если в договоре поручительства не определены условия обеспечения обязательства (размер и срок исполнения обязательства, размер процентов и т.п.), однако из условий договора можно установить, какое именно обязательство было или будет обеспечено поручительством, или в договоре поручительства есть ссылка на договор, регулирующий обеспеченное обязательство с соответствующими условиями, то в таком случае отсутствуют основания для признания этого договора поручительства недействительным.

В случае нарушения должником обязательства, обеспеченного поручительством, должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (часть первая статьи 554 ГК Украины).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату основного долга, процентов, неустойки, возмещение убытков, если иное не установлено договором поручительства (часть вторая статьи 554 ГК Украины).

Если в договоре поручительства предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, то хозяйственным судам необходимо исходить из того, что кредитор обязан сначала предъявить требование к должнику, а в случае неудовлетворения этого требования должником вправе требовать исполнения обязательства от поручителя.

В рассмотрении дел по иску кредитора к должнику и поручителю как солидарным должникам хозяйственным судам следует учитывать, что в соответствии со статьей 543 ГК Украины кредитор имеет право требовать исполнения обязанности частично или в полном объеме как от должника и поручителя вместе, так и от любого из них в отдельности.

Вместе с тем, если кредитор подал иск к поручителю, то последний в соответствии с абзацем первым части первой статьи 555 ГК Украины обязан подать ходатайство о привлечении должника к участию в деле.

В случае отсутствия ходатайства поручителя суд в порядке статьи 27 ГПК по собственной инициативе решает вопрос о привлечении к участию в деле должника в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора на стороне ответчика.

В рассмотрении дел по отдельным искам к должнику и поручителю как солидарным должникам необходимо исходить из того, что действующее законодательство (часть первая статьи 598, статьи 599-601, 604-609 ГК Украины) не связывает прекращение обязательства с принятием судебного решения.

Наличие судебного решения или исполнительной надписи нотариуса о взыскании задолженности не прекращает денежных обязательств должника и не исключает его ответственности за нарушение сроков расчетов. Поэтому подача кредитором иска к должнику не является препятствием для подачи иска о взыскании задолженности с поручителя по тому же договору кредита, если во время рассмотрения дела задолженность по кредиту не погашена.

Изменение условий обязательства, обеспеченного поручительством, без согласия поручителя может прекратить поручительство только в случае, когда указанное привело к увеличению объема ответственности поручителя по обеспеченному поручительством обязательству.

Увеличение объема ответственности поручителя вследствие изменения обеспеченного поручительством обязательства суды должны понимать как: повышение размера процентов или установления новых условий о порядке изменения размера процентной ставки, что приведет к ее увеличению; отсрочки исполнения, что приводит к увеличению периода, за который начисляются проценты; установление или увеличение размера неустойки; расширение содержания основного обязательства по досрочному возврату кредита и платы за пользование им и и т.д.

Хозяйственные суды должны учитывать, что согласие поручителя предоставляется в порядке и способом, который предусмотрен договором поручительства, если договором поручительства предусмотрено изменение его условий с письменного согласия сторон, то в таком случае одно сообщение кредитором или должником поручителю об изменении условий договора не является доказательством предоставления поручителем согласия.

Не является увеличением основного обязательства предоставление очередного транша по договору об открытии кредитной линии, обеспеченной договором поручительства.

В случае если поручитель при заключении договора поручительства согласовал установление в будущем размера процентной ставки по кредитному договору на основании дополнительных договоров, то такое установление процентной ставки по дополнительным договорам не является увеличением объема ответственности поручителя и не может быть основанием для прекращения договора поручительства по статье 559 ГК Украины.

Частью четвертой статьи 559 ГК Украины предусмотрено, в частности, что поручительство прекращается по истечении срока, установленного в договоре поручительства.

Условие договора о действии поручительства до полного исполнения обеспеченного обязательства не может рассматриваться как установление срока действия поручительства. В этом случае в соответствии с частью четвертой статьи 559 ГК Украины поручительство прекращается, если кредитор в течение шести месяцев со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.

Предъявлением требования к поручителю является как направление, так и вручение ему требования о погашении долга (в зависимости от условий договора).

Если основным договором не определены другие условия выполнения основного обязательства, то срок предъявления кредитором требования к поручителю должен исчисляться с момента наступления срока исполнения обязательства в полном объеме.

При этом одно только условие договора поручительства о действии поручительства до полного выполнения заемщиком и / или поручителем своих обязательств по договору не может рассматриваться судом как установление срока действия поручительства; срок должен определяться календарной датой или указанием на событие, которое должно неизбежно наступить (например, по истечении определенного срока, начиная от даты исполнения обязательства по кредитному договору).

В применении статьи 559 ГК Украины следует учитывать, что эта норма не распространяется на правоотношения имущественного поручительства (залога), которое является отдельным видом обеспечения исполнения обязательства. Залог регулируется нормами параграфа 6 (статьи 572-593) главы 49 ГК Украины и Законами Украины "Об ипотеке" и "О залоге".

Основания прекращения имущественного поручительства непосредственно урегулированы отдельными нормами гражданского законодательства, а потому суд не может прибегать к аналогии закона и применять нормы, регулирующие основания прекращения других видов обеспечения исполнения обязательства, - независимо от степени их сходства.

Залог как отдельный способ обеспечения обязательства регулируется параграфом 6 главы 49 ГК Украины, Законами Украины "О залоге", "Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений", "Об ипотеке", "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и их обременений".

В соответствии со статьей 3 Закона Украины "О залоге" залогом может быть обеспечено любое действительное существующее требование, которое не противоречит законодательству Украины. Залог может иметь место в отношении требований, которые могут возникнуть в будущем, при условии, что есть соглашение сторон о размере обеспечения залогом таких требований. При этом залог имеет производный характер от обеспеченного им обязательства.

Перечень существенных условий договора залога определен статьей 584 ГК Украины, а также статьями 12 и 41 Закона Украины "О залоге". Статьей 575 ГК Украины предусмотрены отдельные виды залогов, в частности ипотека (залог недвижимого имущества) и заклад (залог движимого имущества).

Договор залога должен быть заключен в письменной форме. В случаях, когда предметом залога является недвижимое имущество, вещи, на которые законом распространен режим недвижимого имущества, а также другие вещи, права на которые подлежат государственной регистрации, договор залога должен быть нотариально заверен на основании соответствующих правоустанавливающих документов.

Сторонами может быть предусмотрено нотариальное удостоверениедоговора залога и в тех случаях, когда это не является обязательным в соответствии с законодательством Украины, но на этом  настаивает одна из сторон.

В случае несоблюдения сторонами требования о нотариальном удостоверении договора залога право залога в силу статьи 585 ГК Украины и статьи 16 Закона Украины "О залоге" не возникает.

Регистрация залога движимого имущества осуществляется в порядке, предусмотренном Законом Украины "Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений ".

Юридическое значение регистрации залога движимого имущества заключается в том, что залогодержатель зарегистрированного залога имеет преимущественное право на удовлетворение требований из заложенного имущества перед залогодержателями незарегистрированных залогов и залогодержателями залогов, которые зарегистрированы позже (часть пятая статьи 18 Закона Украины "О залоге").

Вместе с тем, следует учитывать, что регистрация залога не связывается с моментом возникновения права залога и не влияет на действительность договора залога (часть вторая статьи 16 Закона Украины "О залоге").

Несоблюдение требований нормативных актов по регистрации залога не может быть основанием для признания соответствующего договора недействительным. В таком случае залогодержатель незарегистрированного залога лишен права требовать удовлетворения его требований за счет заложенного имущества, в том числе и права обращения взыскания на это имущество преимущественно перед другими залогодержателями одного и того же движимого имущества, зарегистрированного в реестре.

Исходя из правовой природы средств, находящихся на счетах в банковских учреждениях, они не могут быть предметом залога по правилам, регулирующим залог вещей. В то же время вопрос о залоге таких средств может решаться в соответствии с нормами раздела V Закона Украины "О залоге", которыми определено правовое регулирование правоотношений по залогу имущественных прав.

Учитывая предписания статьи 583 ГК Украины, статьи 11 Закона Украины "О залоге", статей 1 и 11 Закона Украины "Об ипотеке" залогодателем (ипотекодателем) может выступать как сам должник, так и третье лицо (имущественный поручитель). Залогодателем может быть собственник вещи или лицо, которому принадлежит имущественное право, а также лицо, которому собственник вещи или лицо, которому принадлежит имущественное право, передали вещь или имущественное право с правом их залога.

Имущественный поручитель несет ответственность перед кредитором за невыполнение должником основного обязательства исключительно в пределах стоимости предмета залога. К имущественному поручителю, исполнившему обеспеченное залогом обязательство, переходят все права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором он сам исполнил требования кредитора.

Имущество, находящееся в общей собственности, может быть передано в залог только с согласия всех совладельцев (статья 578 ГК Украины, часть первая статьи 6 Закона Украины "О залоге"). Поскольку в соответствии со статьей 13 Закона Украины "О залоге" договор залога должен заключаться в письменной форме, то согласие совладельцев имущества, являющегося предметом залога, также должно быть оформлено письменно, например, путем подписания договора всеми совладельцами или уполномоченными ими лицами. Следует учитывать, что в силу части второй статьи 6 Закона Украины "Об ипотеке" согласие совладельцев должно быть нотариально  удостоверено.

Если же один или несколько совладельцев этого имущества такого согласия не дают, залогодатель не лишен права обратиться на основании статьи 364 ГК Украины в суд с требованием о выделении своей доли из общего имущества с целью дальнейшей передачи его в залог.

В случае если имущество, находящееся в общей собственности, передано в залог без согласия всех совладельцев, то соответствующий договор может быть признан хозяйственным судом  недействительным по иску любого из совладельцев имущества, права и охраняемые законом интересы которого нарушены.

В соответствии с предписаниями статей 589, 590 ГК Украины, части первой статьи 20 Закона Украины "О залоге", части первой статьи 12 и части первой статьи 33 Закона Украины "Об ипотеке" залогодержатель (ипотекодержатель) имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае невыполнение обязательства, обеспеченного залогом, в установленный срок, если иное не предусмотрено договором или законом.

Договором или законом могут быть предусмотрены и другие основания, при наличии которых залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога. 

Частью первой статьи 590 ГК Украины предусмотрено, что обращение взыскания на предмет залога осуществляется по решению суда, если иное не установлено договором или законом. Вместе с тем, согласно части шестой статьи 20 Закона Украины "О залоге" обращение взыскания на заложенное имущество может быть осуществлено также по решению третейского суда и на основании исполнительной надписи нотариуса.

Обращение взыскания на заложенное имущество государственного предприятия или предприятия, не менее пятидесяти процентов акций которого находится в государственной собственности, может быть осуществлено только на основании судебного решения (часть шестая статьи 20 Закона Украины "О залоге"). Договоры, заключенные с нарушением этого требования, должны признаваться недействительными в соответствии со статьей 215 ГК Украины.

Договор об удовлетворении требований ипотекодержателя или соответствующие оговорки в ипотечном договоре, которые приравниваются к такому договору по своим правовым последствиям, могут предусматривать: передачу ипотекодержателю права собственности на предмет ипотеки в счет исполнения основного обязательства в порядке, установленном статьей 37 настоящего Закона; право ипотекодержателя от своего имени продать предмет ипотеки любому лицу на основании договора купли-продажи в порядке, установленном статьей 38 этого Закона (часть третья статьи 36 Закона Украины "Об ипотеке").

В случае установления в договоре такого способа обращения взыскания, как приобретение права собственности на предмет ипотеки, ипотекодержатель на основании части второй статьи 16 ГК Украины имеет право обратиться в суд с соответствующим иском.

Если хозяйственный суд признает обоснованными исковые требования об обращении взыскания на предмет ипотеки, то в силу предписаний статьи 38, части первой статьи 39 Закона Украины "Об ипотеке" в резолютивной части решение суда должно быть установлено и указано начальную цену реализации предмета ипотеки.

С учетом положения части шестой статьи 38 Закона Украины "Об ипотеке" цена продажи предмета ипотеки устанавливается по соглашению между ипотекодателем и ипотекодержателем, а в случае отсутствия такого согласия - на основании оценки имущества субъектом оценочной деятельности на уровне, не ниже обычных цен на этот вид имущества.

В то же время хозяйственный суд при необходимости может в соответствии со статьей 41 ХПК решить вопрос о назначении по делу соответствующей судебной экспертизы.

В случае применения процедуры продажи предмета ипотеки путем проведения публичных торгов, даже при наличии согласия сторон по начальной цене продажи предмета ипотеки, начальная цена такой продажи должна быть установлена на основании заключения субъекта оценочной  деятельности об оценке имущества, поскольку в соответствии с частью второй статьи 43 Закона Украина «Об ипотеке» начальная цена продажи не может быть ниже 90 процентов стоимости имущества, определенной путем его оценки.

Удовлетворение требований кредиторов, обеспеченных залогом (ипотекой), в случае возбуждения дела о банкротстве должника должно осуществляться в порядке, установленном Законом Украины "О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом "(в редакции Закона Украины от 22.12.2011 № 4212-VI).

Рассматривая исковые требования ипотекодержателя по обращению взыскания на реконструированный (достроенный) предмет ипотеки, хозяйственным судам необходимо учитывать предписания части третьей статьи 5 Закона Украины "Об ипотеке", согласно которой ипотека распространяется на часть объекта недвижимого имущества, которая не может быть выделенной в натуре и была присоединена к предмету ипотеки после заключения ипотечного договора без регистрации права собственности на нее как на отдельный объект недвижимости.

Комментарии

Финансовый супермаркет