Чиповый и простой пластик – какая разница
9 июня 2009 г. — ПАО «Укрсоцбанк»
Если раньше главную угрозу нашим кошелькам представляли карманники, то теперь их место заняли кардеры - карточные мошенники.Их жертвой может стать любой держатель "пластика". Но для владельцев чиповых карт вероятность лишиться денег после встречи с ними в разы меньше. Почему "пластик" с электронным микропроцессором безопаснее обычных карт и какие у него есть недостатки?
В своем портмоне я ношу карты пяти разных банков (причем далеко не "карликовых", а федеральных), однако ни одна из них чиповой не является. Проведенный мною среди знакомых опрос показал, что и у них никогда не было подобного "пластика", для большинства вообще стало откровением существование таких карт. Что уж говорить о клиентах, если даже во многих банках при вопросе "Можно ли у вас оформить чиповую карту?" специалисты call-центра приходят в замешательство и просят уточнить, что за продукт меня интересует. Даже те немногочисленные банки, которые выпускают чиповые карты, никак их не пиарят и не разъясняют людям, чем такой вариант лучше обычного "пластика". Такая пассивность выглядит странно, учитывая, что микропроцессорные карты действительно имеют ряд неоспоримых конкурентных преимуществ перед своими магнитными собратьями.
Чип против полосы
Отличить чиповую карту от обычной очень просто: в нее впаян металлический квадратик, смахивающий на телефонную SIM-карту; собственно, это и есть микропроцессор, на котором хранится вся информация о счете. На традиционном "пластике" эти сведения зашифрованы на магнитной полосе. "Такую полосу несложно скопировать мошеннику, для этого ему понадобится всего лишь купить за $100-150 скиммер - специальное устройство, считывающее информацию с карты. У электронного чипа используется гораздо более сложный алгоритм защиты, и никаким скиммером сведения с чипа не скопировать", - объясняет Сергей Волков, начальник управления платежных инструментов Русского банка развития. Производство фальшивых магнитных карт в мире сейчас налажено чуть ли не в промышленных масштабах, а вот случаев подделки чипового "пластика" не только в России, но и за рубежом пока не зафиксировано. "Транзакция, сформированная картой с магнитной полосой, имеет всегда одинаковые идентифицирующие карту данные, которые передаются в банк. Поэтому их можно перехватить и изготовить поддельную карту. Чиповая карта работает по-другому: каждая транзакция подтверждается сформированным специально для нее кодом, и для каждой следующей транзакции требуется новый код. Поэтому использовать данные уже прошедших транзакций бессмысленно, а сделать дубликат чипа практически невозможно", - рассказывает Александр Базанов, директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-банка.
Если от скимминга чип гарантирует практически стопроцентную защиту, то против фишинга (разновидность интернет-мошенничества с "пластиком") он все же бессилен. При виртуальных расчетах микропроцессорной картой ее особый механизм подтверждения операций не задействуется, а потому и никак не защищает от атак интернет-воров. Есть у умного "пластика" и еще один минус - медлительность. "Чиповая карта обслуживается значительно дольше, чем магнитная, операции проводятся с задержкой две-три секунды в банкоматах, а в торговых терминалах еще дольше. Когда привыкаешь, что все происходит мгновенно, эти простои очень сильно раздражают, - делится своими ощущениями Вячеслав Межов, начальник процессингового центра Банка Москвы. - Кроме того, в банкомате каждую операцию по чиповой карте требуется подтверждать PIN-кодом, а по магнитной карте при одном вводе PIN-кода можно сделать несколько операций". Зато чип дает возможность совершать транзакции даже в том случае, если у банкомата или терминала в магазине по какой-то причине не будет электронной связи с банком - ваша карта все равно обслужится.
Чип с полосой
В России чисто чиповые карты международных платежных систем (МПС) MasterCard или Visa не выпускает ни один банк. Пока эмитируется лишь комбинированный "пластик" - на нем размещена и магнитная полоса, и микропроцессор. Переходить только на чип никто не решается из-за отсутствия полноценной инфраструктуры по приему таких карт. "В обслуживаемых нами торговых точках терминалы уже давно принимают чиповые карты, а вот банкоматную сеть на прием чипа мы перевели только в этом году. Далеко не у всех банков сейчас чип обслуживается в банкоматах", - говорит Вячеслав Межов. Обладатель чиповой карты сегодня вполне может в магазине или банкомате получить от ворот поворот, так как там просто не установлено необходимое техническое оборудование. Чтобы исключить такие ситуации, банки и выпускают комбинированные карты, ее держателя в любом случае обслужат либо по чипу, либо по магнитной полосе. При последнем варианте держатели комбинированного "пластика" подвергаются тем же рискам, что и владельцы обычных магнитных карт. Если "пластик" принимается по полосе, то ее спокойно могут скиммировать и подделать, наличие чипа здесь никак не поможет, так как он в операции не использовался. Впрочем, даже в такой ситуации наличие чипа несет определенную пользу. "Если мошенники сделают фальшивку с магнитной полосой, скопированной с комбинированной карты, и попытаются расплатиться ею в том месте, где установлен терминал для приема чиповых карт, то он откажется обслуживать карту. Чиповый терминал по информации на магнитной полосе (стереть ее невозможно) определит, что это должна быть комбинированная карта, и потребует вставить в терминал чип. То же самое произойдет в банкомате, оборудованном под прием чиповых карт", - пояснили в российском представительстве Visa. А вот если мошенники направятся в магазин, где нет чипового терминала, то, как ни печально, они смогут воспользоваться вашими деньгами - аппарат просто не узнает, что карта должна быть на самом деле не магнитной, а комбинированной, и проведет операцию. Но и в этом случае обладание чипом тоже может оказаться на руку. Дело в том, что и у MasterCard, и у Visa есть так называемое правило переноса ответственности. Смысл его в том, что, если мошенничество по комбинированной карте произошло в торговой точке, не принимающей чип, возмещать ущерб должен банк-эквайр (обслуживший карту), а не банк-эмитент (выпустивший карту). "Срок рассмотрения претензии клиента и выплаты компенсации в теории должен быть меньше, чем в случае с мошенничеством с магнитной картой, так как банкам не надо между собой разбираться, за счет кого клиент получит компенсацию", - объясняют представители Visa. Кроме того, банку-эмитенту, который знает, что внакладе он все равно не останется, нет смысла искать причины для отказа в возмещении. "В случае с магнитными картами потери от мошенничества возмещает эмитент. Поэтому, если карту скиммировали, то банки, как правило, ответственность за это стараются возложить на клиента (то есть отказать ему в выплате), а если карта чиповая, то клиент практически гарантированно получает деньги, так как сам банк-эмитент ничего не теряет", - признается один из банкиров. Правда, компенсацию вы получите, только если расследование банка покажет, что вы действительно пострадали от мошенников, а не сами попытались обмануть банк. У MasterCard и Visa принцип переноса ответственности работает по одной схеме, но у Visa есть один немаловажный нюанс: на операции в банкоматах у нее правило переноса ответственности не распространяется.
Комбинированные карты, учитывая их более высокий по сравнению с обычным "пластиком" уровень безопасности, казалось, должны были бы стоить дороже. К тому же для самого банка производство чипа стоит в разы больше, чем выпуск магнитной карты. Однако, несмотря на данное обстоятельство, годовая плата за обслуживание комбинированных карт ничем не отличается от тарифов для обычного "пластика". "Если за чиповую карту брать больше денег, их просто не будут оформлять. Клиента не убедишь, что за чип надо платить больше", - объясняет банковский альтруизм один из банкиров. Дополнительных денег банки за чип не берут, но и дополнительных сервисов не предоставляют, хотя и могли бы это делать. Впаянный в карту микропроцессор - это, по сути, микрокомпьютер, соответственно, на него можно устанавливать различные программы, какие именно - зависит от фантазии маркетологов банка и его технических возможностей. Однако, сейчас по функционалу чиповые дебетовые и кредитные карты фактически ничем не отличаются от магнитных. "Для банков это новая сфера, поэтому они пока зачастую только присматриваются к возможностям чиповых карт и будут использовать их расширенный функционал, если сочтут его интересным для своего бизнеса", - считает Александр Базанов. Интересной и для банков, и для клиентов представляется технология PayPass, с ее помощью можно бесконтактно рассчитываться картой, просто прикладывая "пластик" (как билет в метро к турникету) к специальному устройству и производя таким образом оплату. Как сообщил D' глава российского представительства MasterCard Андрей Королев, уже летом в России будет запущен пилотный проект с такой технологией. "Главная задача - создать сеть приема карт. За рубежом терминалами для обслуживания карт PayPass оборудуются места быстрого питания, заправочные станции и транспорт, у нас работа идет сейчас по тем же направлениям", - рассказывают в MasterCard, не раскрывая деталей.