Дмитрий Замотаев: "Что необходимо уяснить заемщику – нельзя просто перестать платить и все"
12 ноября 2008 г. — ПАО АБ «Укргазбанк»
Ситуация, которая сегодня сложилась на рынке валютного кредитования – во многом прогнозировалась, но в то же время как обычно бывает, случилась «вдруг»…Как ни предупреждали банкиры о том, что валюта кредита должна соответствовать валюте, в которой заемщик получает доходы – но значительно более низкие процентные ставки по валютным кредитам сделали свое, как оказалось, "черное дело".
По статистике, около 80% (!) выданных банками займов – валютные. Те валютные риски, которые принимали на себя заемщики оформляя кредиты в долларах или евро – реализовались в самом негативном их проявлении.
Действительно, оформив кредит в долларах США и рассчитав свои потенциальные финансовые затраты из расчета 5 грн за доллар, в конце октября заемщики-бедолаги получили кроме «законной» ставки по кредиту еще и 40% роста «зеленого»
Сегодня ситуация значительно менее ужасающая. Шокирующая воображение цифра 7 грн за доллар – осталась позади. Но, все таки даже 5,8 грн за у.е. – это все равно дополнительная финансовая нагрузка на бюджет.
Как никогда, сегодня актуальным становится вопрос платежеспособности заемщиков. И что ожидает тех, кто не сможет обслуживать свой кредит в нынешних экономических условиях?
Оказывается, все не так страшно, как может показаться на первый взгляд. Банкиры утверждают – финансовое учреждение заинтересовано в том, чтоб клиент погасил свой кредит. Никому не хочется связываться с реализацией залогового имущества, втягиваться в судебную волокиту и передавать дела коллекторским организациям.
О том, как грамотно построить свои финансовые отношения с банком, в случае возникших финансовых затруднений рассказывает начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев.
Дмитрий, как правильно поступить заемщику, который по тем или иным причинам не может сегодня соблюдать свои обязательства по кредитному договору?
Первое и самое главное, что необходимо уяснить клиенту – нельзя просто перестать платить и все. Такая позиция ущербна и приведет к дополнительным финансовым расходам и моральному дискомфорту.
Как только финансовое состояние заемщика стало ухудшаться, и возник риск невозможности оплат по кредиту, клиенту необходимо обратиться в банк и предоставить информацию, про возникшие финансовые трудности и перспективы их преодоления в будущем. Банки внимательно анализируют ситуацию на рынке и не оставят клиента один на один с возросшей финансовой нагрузкой.
Какие возможны варианты выхода из сложившейся ситуации?
Варианты решения данной проблемы буду зависеть от кредитной политики каждого конкретного банка, и включать комплекс мер. Пересмотр графика погашения кредита, пересмотр процентной ставки, изменение валюты кредита и т.д.
Если говорить об отсрочке выплаты кредита, то на какой срок можно получить «каникулы» и на что именно они могут быть предоставлены?
Говоря про отсрочку необходимо уточнить, о чем идет речь. Возможны варианты как «каникул» по оплате «тела» кредита, т.е. той суммы, которую клиент одолжил у банка, так и по процентам за пользование ссудой.
Большинство банков предоставляют отсрочку только по телу кредита, при этом проценты необходимо выплачивать регулярно. При этом необходимо учитывать, что отсроченная сумма перенесётся и разобьется на последующие периоды, что приведет к увеличению финансовой нагрузки на клиента в дальнейшем.
Как правило, период отсрочки составляет не более одного года, чаще - шесть месяцев. В любом случае строки и условия отсрочки необходимо согласовывать с банком.
У кого есть шансы получить отсрочку?
Порядок взаимоотношений банка с клиентом в данной ситуации может быть предусмотрен в кредитном договоре, либо во внутренних актах банка. Практика показывает, что больше шансов получить отсрочку у тех заемщиков, которые на протяжение срока пользования кредитом должным образом выполняли свои обязательства: не допускали возникновения просроченной задолженности, вовремя производили платежи по страхованию залога и т.п.
На какие виды кредитов чаще всего предоставляется отсрочка?
Чаще всего отсрочка предоставляется по долгосрочным кредитам: кредиты под залог транспортного средства или недвижимости.
Вероятность получения отсрочки по программам кредитования потребительских товаров значительно меньше. В основном такие кредиты носят краткосрочный характер, а поскольку клиент не смог оценить свои возможности на короткий срок, вряд ли он вовремя погасит задолженность и по окончании отсрочки.
Если форс-мажор все-таки настал, какие подтверждающие документы необходимо предоставить банку?
Учитывая, что банк располагает полным пакетом документов, предоставленных клиентом при получении кредита, для оформления отсрочки достаточно предоставить в банк заявление с аргументацией необходимости уменьшения финансовой нагрузки на клиента. При этом банк в праве при рассмотрении заявления заемщика потребовать дополнительные документы, которые помогут принять взвешенное решение.
В каких случаях банк может отказать клиенту в отсрочке выплаты кредита?
Банк может отказать клиенту в отсрочке в случаях, если клиент зарекомендовал себя как недобросовестный плательщик: просрочивал платежи по кредиту, по процентам, по страховке залога, также банк откажет в случаях, когда он не будет уверен, что после отсрочки клиент сможет выполнить свои обязательства по возврату кредита.
А если заемщик просто перестанет платить по кредиту, чем это для него чревато?
Если клиент перестает платить, не предупредив банк о возникших трудностях, банк может прибегнуть к ряду мер воздействия, которые предусматриваются кредитным договором.
В качестве таких мер могут относиться повышение процентной ставки на сумму простроченной задолженности и штрафы, пени за несвоевременное погашение кредита либо процентов, вплоть до расторжения кредитного договора и взыскания задолженности за счёт залога.
Однако, хочу еще раз сакцентировать внимание на том, что банк как и добросовестный клиент заинтересован в том, чтоб заемщик погасил кредит своевременно. И именно поэтому, применение санкций - это крайняя мера. В большинстве случаев нам удается найти общий язык с заемщиками и найти взаимоприемлемые выходы из затруднительной для клиента ситуации.
Простобанк Консалтинг
Предоставлено пресс-службой банка