Перед многими людьми стоит вопрос о том, какие целевые направления в последнее время в отношении бизнеса являются наиболее перспективными и востребованными. Также имеется вопрос о том, какую долю прибыли компании будут занимать по кредитам, чтобы были шансы получать займы, и какие изменения в этом плане происходили в последнее время. Также очень многие предприниматели в сфере производства сельской продукции задаются вопросом о том, как открыть мясную лавку или другое заведение, при этом иметь шансы на получение кредита от того или иного банка, а также чтобы построить наиболее прибыльное предприятие.

Начальник, который занимается управлением малого и среднего бизнеса, Владлен Дедков, ответил на ряд вопросов. Итак, самой актуальной темой стала та, какую именно долю прибыли в любой компании должны занимать выплаты по всем займам, и что необходимо для получения займа.
В целом, если говорить о банковской политике, то касательно финансового анализа она в последнее время не менялась. При случае рассмотрения проектов кредитования рассматриваются некоторые аспекты, которые важны:

 

-имеется ли у компании собственный капитал;

- насколько прибыльной является деятельность компании;

- соотношение прибыли к сумме кредитов;

- каковы проценты по уплате кредита в среднем.

Однако все перечисленные показатели не выступают в качестве основных при принятии решений о кредитовании, поскольку банк рассматривает не один проект, а целый комплекс проектов, при этом учитывается и рынок заёмщика, а также диверсификация его агентов. При этом оценивается качество залога, который предлагается.

Конечно, есть несколько целевых направлений, по которым осуществляется кредитование, и в последнее время актуальными стали средства на пополнение оборотных средств. Доля таких займов в общем объёме составляет порядка 60%.

А на вопрос о том, какова в последнее время доля кредитов в сельское хозяйство по сравнению с кредитованием других областей, однозначного ответа получено не было. Доля кредитов, выдаваемых крупными банками в сферу АПК, составляет порядка 30%.

Если говорить об основных сроках кредитования и о том, какие направления в последнее время стали более востребованными, то ответа также нет однозначного. Кредиты, которые выдаются по форме «Овердрафт», предназначены для того, чтобы быстрыми темпами покрывать кассовые разрывы, и если компания попадает в ситуацию, когда нужно очень срочно оплатить кредит, а также она должна знать, что очень скоро получит выручку. Так, можно воспользоваться овердрафтом, и только после получения выручки в полной мере погасить кредит.

Срок кредитования на пополнение оборотных средств составляет около 12 месяцев, а в некоторых случаях банки рассматривают и более длительные сроки, которые достигают 18 месяцев. Это касается компаний, которые занимаются производством агропродуктов.

Если говорить о том, какова доля кредитов на пополнение оборотных средств по сравнению с кредитами на основные средства, - опять же – однозначного ответа не имеется. В настоящее время некоторые банки по прежнему занимаются финансированием сегмента малого бизнеса и среднего бизнеса. А некоторые банки поступают более остроумно и действуют «взвешенно», оказывая поддержку тем клиентам, которые уже существуют. Многие клиенты таких банков могут финансировать свои капиталовложения при использовании услуг специальных лизинговых компаний.

Если говорить о размере кредитов на АПК по сравнению с другими кредитами, то можно сказать, что 30% из них выдаётся под компании АПК. Если говорить о сроках, то как отмечалось ранее, такие соглашения заключаются на срок от одного до полутора лет, и при этом срок оборачиваемости такого кредита составляет не более одного месяца.

Что необходимо сделать и какую прибыль нужно получать, чтобы был шанс получить займы? В данном случае просчитать вероятность положительного или отрицательного решения достаточно сложно, поскольку здесь имеет место быть долговая нагрузка, а также сумма выплат, и размеры прибыли. На данное решение будет оказывать влияние целый букет и факторов:

- динамика продаж;

- прибыльность и рентабельность;

- нагрузка по кредитам;

- условия по основным расчётам;

- ликвидность.

В последнее время, если говорить о требованиях по займам, о они практически остались неизменными, и некоторые и требований не могут выдержать стресса от влияния негативных трендов в экономике. Это может быть связано с ухудшением платёжной дисциплины, а также с уменьшением покупательского спроса.

Каковой является доля кредитов на пополнение средств? Итак, необходимо отметить, что в настоящее время кредиты на пополнение средств составляют порядка 10% в полном объёме выдач кредитов для среднего и малого бизнеса.

Если сравнивать кредиты, выдаваемый для АПК, с кредитованием других отраслей, то есть программы, которые реализуются для крупных клиентов. И некоторые программы для АПК внедряются по-новому.

Каковыми являются сроки кредитования на пополнение оборотных средств, а также какие сроки являются наиболее востребованными? Если речь идёт об овердрафтах, то для них характерные сроки составляют порядка 12 месяцев, а если говорить о кредитах на пополнение оборотных средств, то они составляют до 3-х лет, а именно – до 36 месяцев. В этом случае клиенты заинтересованы в том, чтобы подписать договор залога на более длительный период времени, и пользоваться выдаваемыми кредитами на протяжении определённого времени.

В некоторых банках есть возможность подписать соглашение на срок порядка 10 лет, и в таком случае заёмщик может использовать различные виды финансирования. Договор для предоставления долгосрочного залога подписывается один раз, и на оформлении такого договора в нотариальном порядке можно экономить время и средства.

Какой является максимальная доля прибыли, чтобы выплаты по кредиту были оптимальными? Какие шансы на получение займа у компании с тем или иным объёмом прибыли? Наблюдались ли изменения по этой величине в последнее время?

Банк очень заинтересован в том, чтобы заёмщик построил прибыльный бизнес, и при всём этом доход компании должен быть достаточным для того, чтобы наиболее качественно обслуживать долги по кредитам.

Если брать случаи из практики, то клиент в среднем должен оплачивать 2/3 прибыли до налогообложения. Если говорить в целом, то подходы банка к изъятию кредитных средств практически не изменились, однако клиентам при начале развития собственного бизнеса придётся ориентироваться на ряд негативных прогнозов развития экономической ситуации как в стране, а также в микроэкономической ситуации банка.

Если использовать ряд грамотных подходов к микрокредитованию, то есть смысл брать кредит у того или иного учреждения, а впоследствии строить прибыльное предприятие и с собственной выручки погашать кредит. Банковская политика по отношению к АПК сфере является наиболее благосклонной, по этой причине у таких предприятий есть больше шансов на получение кредита, нежели у представителей других сфер. По этой причине банки чаще всего соглашаются на выдачу займов сельскохозяйственным предприятиям.