Интервью: "О перспективах развития малого и среднего бизнеса беседовали с директором Департамента Малого и Среднего Бизнеса ОАО "БТА Банк" Виталием Макаровым"
28 апреля 2009 г. — ПАО «БТА Банк»
- Как повлиял финансовый кризис на развитие малого и среднего бизнеса в Украине?В последние 5 лет банки активно занимались кредитованием сектора малого и среднего бизнеса, вследствие чего кардинально менялась структура указанных бизнес сфер - доля в торговле уменьшалась, в производстве - увеличивалась. Сейчас же, многие производители товаров вынуждены либо сокращать производство, либо останавливать бизнес в связи со сложностью реализации продукции и низкой рентабельностью. Таким образом, в условиях кризиса структура малого и среднего бизнеса снова меняется, в сторону увеличения доли торговли. Во многом это также является результатом массовых сокращений персонала на крупных и средних предприятиях. Оставшись без работы, многие люди начинают заниматься малым бизнесом, в большей степени - торговлей, поскольку "цена входа на рынок" приемлема и не требует больших финансовых капиталовложений, по сравнению со сферой услуг, где помимо денежных средств необходимо иметь определенные навыки и профессиональные знания в области предпринимательства.
- По оценкам Минстата малый и средний бизнес формирует порядка 15%ВВП. В чем состоит интерес государства и банков к развитию этого направления в Украине?
Во-первых, малый и средний бизнес - это создание новых рабочих мест, а также альтернатива наемному труду, что особенно актуально во время кризиса.
Во-вторых, это развитие конкуренции, поскольку в некоторых сферах мелкие предприниматели могут соперничать с крупными компаниями, корректируя тем самым цены на товары.
В-третьих, развитие малого и среднего бизнеса очень важно с точки зрения диверсификации структуры экономики и формирования среднего класса общества. К сожалению, как раз маленькая доля сегмента МСБ в ВВП, говорит о том, что государство не оказывает достаточного уровня поддержки предпринимателям, следовательно, не способствует формированию и укреплению среднего класса. С другой стороны, доля сегмента малого и среднего бизнеса в ВВП развитых стран Европы составляет порядка 65%, а это соответственно показывает очень большой потенциал в развитии данного направления. В свою очередь банки являются реальным механизмом вливания средств в экономику путем кредитования малого и среднего бизнеса, а также контролерами целевого использования средств.
- Какие нововведения могли бы стимулировать развитие малого и среднего бизнеса?
В нынешней ситуации нельзя допустить того, чтобы малый и средний бизнес ушел в тень. Эффективно этому может противостоять только взвешенная и продуманная налоговая политика.
Проблема в том, что если мелких предпринимателей сегодняшние ограничения по объему реализации и ставки налога в целом устраивают, то "подросший бизнес" не готов или не в состоянии переходить на общую систему налогообложения. Следовательно, чтобы не провоцировать уход бизнеса в тень и работу через "оптимизаторов" необходимо увеличивать планку объема реализации для плательщиков единого налога - до миллиона гривен. Учитывая уровень инфляции в последние годы, считаю, что это было бы целесообразным. Возможно, стоит также внедрить диверсификацию ставки налога.
- Каков Ваш прогноз по развитию малого и среднего бизнеса в Украине на 2009 год? Чего стоит ожидать от украинских банков?
Темпы развития малого и среднего бизнеса будут во многом зависеть от ситуации на валютном рынке, так как многие клиенты МСБ являются заемщиками именно в валюте и в настоящий момент испытывают сложности с погашением действующих кредитов, что в свою очередь тормозит дальнейшее развитие бизнеса. Ситуация с розничным курсом и курсом НБУ иностранной валюты немного стабилизировалась, однако гривна находится под девальвационным давлением и ее стабильность в большей мере обеспечивается интервенциями НБУ. Внешние рынки капитала для украинских банков временно закрыты, а заимствование средств за рубежом может осуществляться только дочерними банками иностранных банков. В связи с этим, необходимо рассчитывать только на себя, и политика урегулирования курса доллара Национальным Банком сейчас принимает ключевую роль. Если удастся удержать курс доллара в диапазоне 8,0-8,5 гривен, то рост малого и среднего бизнеса уже можно будет ожидать в 3-м квартале 2009года.
Что же касается самих банков, то в связи с ухудшением качества кредитного портфеля и приостановлением кредитования банки будут вынуждены смещать акценты с процентных доходов на комиссионные, повышая тем самым тарифы по рассчетно-кассовому обслуживанию, которые долгое время находились практически на демпинговых, неокупаемых для банков условиях. В первую очередь, это коснется таких тарифов как "проведение платежей", "ежемесячная плата за обслуживание текущего счета", "установка и обслуживание Клиент-Банка". Также банки будут продолжать заниматься реструктуризацией уже выданных валютных кредитов, предлагая клиентам различные программы лояльности. Некоторые иностранные банки возможно будут уходить с украинского рынка, в поисках более благоприятной почвы для ведения бизнеса.
- Что Вы посоветуете представителям малого и среднего бизнеса?
Первое - не бояться работать с банковскими учреждениями, не уходить в тень, работать прозрачно. Как говорил великий гуру бизнеса Коносуке Мацусита, создавший такие известные бренды как Panasonic, Technics и National, "Получение прибыли - часть социальной ответственности организации. Отсутствие прибыли - преступление перед обществом".
Второе - при использовании в работе текущего счета выбирать расчетно-кассовое обслуживание лучше всего на тарифных пакетах, разработанных целенаправленно для клиентов малого и среднего бизнеса. Более того, понимая сложность сегодняшней ситуации, юристы БТА Банка регулярно проводят бесплатные консультации, связанные с ведением финансово-хозяйственной деятельности. Соответственно, любые представители малого и среднего бизнеса могут воспользоваться данной возможностью.
Третье - размещать свои сбережения на депозит в разных банках. При этом необходимо обратить внимание на кредитный рейтинг и ликвидность банка, которые являются весомыми индикаторами надежности банка. В свою очередь оптимизировать риски путем размещения депозитов на разные вклады: срочные депозиты и вклады с возможностью свободного пополнения и снятия.
И последнее - максимально своевременно и в полном объеме платить по своим кредитным обязательствам в банках, что позволит пользоваться кредитными средствами в будущем, как для личных нужд, так и для развития бизнеса. Положительная кредитная история на сегодняшний день будет одним из основных факторов при кредитовании клиентов, в том числе и по программам международных инвесторов, с которыми БТА Банк планирует начать сотрудничество в ближайшем времени.