Деньги обладают удивительной способностью, их не хватает именно тогда когда возрастает крайняя потребность. Как быть в ситуации, когда понадобилась крупная сумма денег, а обратиться за помощью не к кому? Предвидится единственное решение проблемы – обратиться за займом в банк.
На сегодняшний день многие банки готовы кредитовать население, чаще всего в гривне, но встречаются ситуации, когда процентная ставка рассчитывается в валюте. Разумеется, никто не будет выдавать деньги под честное слово. В подобных ситуациях банк требует залоговое имущество, которое в случае неисполнения заемщиком своих обязательств покрывает банковские расходы и компенсирует непогашенную задолженность. Однако, многих граждан волнует вопрос: в какую сумму ему обойдется банковская ссуда? Как правило, средняя процентная ставка составляет 35% годовых выплат, и 18% - конвертируемых выплат.

 

Следует заметить, что процентная ставка варьируется в зависимости от каждого отдельно взятого случая. Подобного рода вопросы уполномочены решать компетентные банковские работники. Велика вероятность того что вам удастся поторговаться и остаться в выигрыше пару-тройке процентов. В большинстве случаев кредит выдается сроком на 2 года, и кредитора вовсе не волнуют вопросы, касающиеся целей взятия кредита. Но встречаются и исключения. Отдельные банки могут растянуть срок погашения задолженности сроком на 5 лет, и при этом потребовать четких аргументаций, на что будет истрачена полученная сумма, банк вправе установить контроль пользования целевым кредитом. Подобной схемой широко пользуются при покупке недвижимости.

С теоретической точки зрения, кредит наличными под залог недвижимости в банке могут выдать любому желающему, который может предъявить банку опись своего движимого или недвижимого имущества, однако, в действительности картина совершенно иная.

Целесообразно отметить, что не всякое залоговое имущество сможет удовлетворить решение банка на выдачу кредита. Большинство банков выстраивают свою работу, ориентируясь на квартиры. Встречаются и отдельные случаи, когда между банком и риелторской компанией заключен договор о сотрудничестве, соответственно рассматриваются вопросы о залоге домов, гаражей, дачных участков. Шикарные коттеджи и особняки вряд ли устроят кредиторов, так как спрос на них за последние десятилетия значительно упал. Финансисты отказываются иметь дело с жилплощадью, на которой прописаны пенсионеры и дети, так ситуации могут быть весьма плачевными.

 

По мнению финансистов наиболее приемлема работа с совершеннолетними дееспособными лицами, имеющими собственное отдельное жилье. Однако, если человек соответствует всем вышеописанным требованиям, это не гарантирует мгновенную выдачу займа, заемщику следует быть готовым к встрече с сотрудником кредитного отдела. Главной задачей кредитного специалиста считается знакомство с разнообразными сторонами жизни заемщика, в целях установить является ли он платежеспособным гражданином и убедиться сможет ли он своевременно погашать задолженность. Банковский работник вправе интересоваться составом и историей семьи, уровнем доходов, наличием дополнительных заработков.

 

Прежде чем принять правильно решения он должен досконально изучить документы – паспорт, документ подтверждающий право собственности, технический паспорт на жилплощадь, выписку из БТИ, справку из ЖЭКа о составе семьи, за которыми закреплено право собственности, справку с отсутствием отчуждения от жилплощади, а также идентификационный номер и справку от психиатра. Особым преимуществом для заемщика является справка с места работы с солидными суммами заработной платы за полугодие и справка об уплате налогов за прошедший год. Если беседа состоялась и вынесено утвердительное решение, заемщику предлагается заполнить заявление-анкету о предоставлении кредита.

 

Далее все вопросы возлагаются на плечи службы безопасности банка, которая проверят подлинность пакета документов, отправляет запрос в банк на проверку кредитной истории и изучает информацию о том, как погашались предыдущие взятые заемщиком кредиты в других банках, своевременно ли вносилась оплата. Работа службы безопасности требует немалых временных затрат и волевых усилий, именно поэтому банки предпочитают работать с надежными, проверенными клиентами, счета которых открыты в их же банках. Более лояльные условия кредитования предоставляются предприятиям и организациям, которые тесно сотрудничают с кредитным отделом.

Если проверка успешно завершиться, можно полагать, что полдела уже сделано. Кредитная комиссия банка – одна из высших инстанций, которая распоряжается распределением финансов, и если комиссией вынесен приказ о выдаче кредита, никакие другие внутренние структуры банка не могут отказать вам в получении займа. Единственное что от вас потребуется – оформить соответствующую документацию. Процедура занимает пару дней. За этот период недвижимость оценивается и страхуется; следующий этап – заключение кредитного договора и договора залога. Стоимость оцениваемого жилья гражданина имеет для банка особенное значение. Финансисты, как правило, заинтересованы в меньшей стоимости залогового имущества. Так как в случае непредвиденных обстоятельств заложенную квартиру можно было оперативно продать и тем самым покрыть задолженность перед банком. Заемщику соответственно хочется совершенно другого. И так как он проситель, следует быть готовым к тому, что финансовый отдел оценит его имущество на 10-15% ниже реальной стоимости. Этот маневр также позволит в случае чего перестраховаться, так как современный рынок недвижимости не стабилен и чреват колебанием цен. Прежде чем подготовить договор кредитного решения заемщику необходимо застраховать имущество за которое он поручился. Срок страхования не должен быть затянутым и провести процедуру следует до момента кредитования. Закон не предусматривает, от каких рисков страхуется недвижимость.

 

Заемщик может самостоятельно выбрать приемлемый вариант страхования (в пределах лояльной стоимости), который удовлетворит и требования банка и не обойдет закон. На самом деле все несколько иначе. Банк, предоставляющий кредит отчасти настаивает на конкретной страховой компании, с которой заключен договор о взаимном сотрудничестве. Страховая компания страхует имущество по стандартному пакету рисков, к таковым относятся – пожары заливы, и противоправные действия третьих лиц. Имея на руках страховой полис, смело можно отправляться к нотариусу, так как договор кредитования предусматривает нотариальную доверенность. Заемщику необходимо иметь в виду, что недвижимость, за которой закреплено право собственности других лиц, может иметь юридическую силу только в том случае, если имеется письменное согласие всех совладельцев на залоговую собственность. Удостоверившись в том, что собственность в действительности закреплена за заемщиком и не закладывалась дважды, в договоре нотариус сделает положенные отметки и зарегистрирует договор в своей учетной книге. После этого завершающего акцента можно подписывать основной документ кредитного договора.

Перед тем как подписать документ специалисты рекомендуют досконально ознакомиться с условиями договора и удостовериться в том, что все пункты изложены согласно заявленным условиям – процентная ставка, сроки погашения задолженности и дополнительный условия. Обратите внимание на пункт, в котором заявлено что банк имеет право повышать ставку по кредиту. В целом, изменение процентной ставки не всегда говорят об ее увеличении. В некоторых случаях банки понижают процент по кредиту для физических лиц. Однако о вышеописанных условиях сегодня говорить не приходится, они не свойственны для нашей жизни. Поэтому гражданам доходы, которых не стабильны перед инфляцией, следует несколько раз подумать, прежде чем оформлять кредит сроком на пять лет. Юридическое лицо, оформившее кредит в банке незамедлительным образом должно быть оповещено сотрудниками банка в случае повышения кредитного процента. Если после прочтения договора возникли какие-либо сомнения их сразу же необходимо рассмотреть во избежание недоразумений. Ну а если вопросов не возникло и рассмотрены все пункты договора, можно приступить к самой приятной процедуре – получению денег. Банком предусмотрено два способа получения средств – деньги можно получить наличными в отделении банка, либо открыть расчетный счет, куда будет перечислена кредитная сумма регламентируемая договором. Разумеется, из этой суммы будут вычтены расходы на оформление соглашения.

Ясно дело, что банк не станет дожидаться 5 лет, пока заемщику вернут полную сумму с начисленными процентами, в интересах банка получать регулярные платежи на протяжении всего кредиторского периода. На сегодняшний день известны две наиболее схемы погашения кредита. Первая заключается в регулярном ежемесячном платеже с учетом процентов на остаточную задолженность. Не редки случаи, когда заемщику хочется передвинуть наступление основного платежа подальше в будущее, в подобных ситуациях предлагается второй вариант – регулярные выплаты установленных сумм частями в счет погашения задолженности по кредиту, и проценты, начисляемые на остаток долга. При такой уплате кредита остается «хвост», предполагающий уплату в конце месяца. Для банка приемлем первый вариант, так как его риски минимальный, и он быстрее вернет свои средства. Второй вариант больше приемлем для заемщика, ведь при инфляции ему проще будет выплатить круглую сумму в конце отведенного периода, когда она обесценится.

А что может произойти, если в силу, каких либо обстоятельств должник не сможет компенсировать выплаты по кредиту? На самом деле не существует историй о злых банкирах и службах безопасности, которые выгоняют стариков и обездоленных детей на улицы из своей жилплощади, так как банк не рассматривает работу с квартирами, в которых прописаны старики и несовершеннолетние дети. Кроме того, если заемщик оказался в затруднительной ситуации, ему всегда предоставляется возможность проблему разрешить благоразумным путем. Совсем иная ситуация обстоит, если граждане до последнего оттягивают выплаты по кредиту, избегают банковских сотрудников, посещают различные инстанции с жалобами на банк и др. В таком случае, банк отправляет запрос о разбирательстве в правоохранительные органы. Дабы избежать штрафных санкций, пени 0,5-0,8% за каждодневную просрочку по погашению задолженности, добросовестный заемщик, который ранее не был замечен в просрочках, может отсрочить кредитное соглашение на установленный банком срок. А если вовсе нет возможности расплатиться с банком в скором будущем? В таких ситуациях банк действует согласно законодательству. Он вправе провести опись имущества гражданина и по соглашению суда продать его на публичных аукционах. Вырученные средства погашают кредит с процентной ставкой, оставшаяся сумма покрывает судебные расходы и издержки, имеющие отношение к предмету залога. Остаточная часть возвращается заемщику. Иногда банк идет навстречу должнику и предлагает самому продать описанное имущество, либо содействует в выгодной продаже дачи, дома, автомобиля. Подобная «благотворительность» объясняется желанием быстрее вернуть свои средства, возникшие вопросы решить миром, не прибегая к судебным и прочим разбирательствам.

Почему коммерческие банки кредитуют частных лиц? Относительно этого у финансистов нет общего мнения. Одни считают, что частных лиц кредитовать чревато последствиями, а другие полагают, что выдавать кредиты населению – выгодное и весьма перспективное дело. И ежегодно, количество «заинтересованных банков» становится все больше. Стоит отметить, что финансовые аналитики, из Центра экономических исследований приходят к выводу о том, что руководству многих банков на сегодняшний день выгоднее иметь дело с физическими лицами, хотя и хлопотно, чем с юридическими, где высока вероятность рисков. Объясняется это тем, что размеры кредитов, предоставляемые гражданам относительно невелики – 3-4 тыс. долларов, или равная часть суммы в гривневом эквиваленте, риски непогашения сведены к минимуму, даже если полагаться на минусы действующего законодательства, которое в некоторой степени защищает интересы должника, а не кредитора.

Соответственно, условия выдачи кредитов и процентные ставки для физических лиц не являются пугающими, так как это выглядело ранее. А также финансовые компании идут на все шаги, дабы жизнь заемщика не была обременяющей, о чем в некотором смысле говорит постоянство национальной валюты. Народ давно оценил услуги, предъявляемые финансовыми компаниями. И даже если человек с доходом 300 грн. не торопится в банк, люди со средним уровнем доходов постепенно приучают себя жить взаймы. Кредиторские отделы на поток потенциальных заемщиков не жалуются.