Кредитное «счастье»
19 февраля 2009 г. — ПАО АБ «Укргазбанк»
Проблема возможных невозвратов кредитных средств обсуждается уже давно. По прогнозам экспертов пик данной проблематики ожидается в марте-апреле этого года. Действительно, столь резкое повышение курса доллара привело к тому, что ряд заемщиков оказались в ситуации, когда обслуживать платежи по займам становится все более тяжело. Понимая сложившуюся ситуацию, банки, которые дорожат своими клиентами внедряют различные программы лояльности, позволяющие существенно снизить финансовую нагрузку на своих заемщиков в период сегодняшней нестабильности и с минимальными потерями пережить кризисные явления в экономике.
Показательным примером в данном направлении является Укргазбанк.
О том, как облегчают «кредитное бремя» заемщикам в Укргазбанке, рассказывает начальник управления кредитных продуктов розничного банкинга Дмитрий Замотаев.
- Первые шаги, которые сделал банк с целью облегчить жизнь заемщикам, были сделаны еще несколько месяцев назад. Тогда мы разработали и внедрили программу предоставления так называемых «кредитных каникул». Каждый заемщик, по желанию, мог обратиться в банк с просьбой пересмотреть график платежей и получить отсрочку по уплате тела кредита сроком до года.
Сегодня для минимизации финансовых рисков, связанных с возможными валютными колебаниями, в Укргазбанке введена программа «Смена валюты кредита». Эта программа предусматривает перевод долларовых кредитов в гривневые. Кроме того, для существующих клиентов разработана программа «Шаг навстречу». Особенностью этой акции является снижение процентной ставки по действующим валютным кредитам.
- Расскажите подробней об условиях этих программ?
- По условиям программы «Смена валюты кредита» изменения валюты производится на условиях обязательного досрочного погашения 10% или 20% кредита в валюте на текущий момент. В случае досрочного погашения 10% займа, предусмотрена процентная ставка в гривне на уровне около 15% годовых. Это соответствует наиболее оптимальным условиям кредитования, которые существовали в банке более года назад. Если же клиент располагает средствами для досрочного погашения на уровне 20% и выше, процентная ставка в гривне остается на уровне той, которая действовала по валютному кредиту. Она составляет порядка 13% годовых.
Единственные ограничения по данной программе - после смены валюты кредита, его гривневый эквивалент не должен превышать 2,5 млн. грн., а срок кредита ограничивается 30 годами. Преимущества данной программы в том, что, зафиксировав кредит в гривне, клиент сможет четко прогнозировать и рассчитывать свои расходы и доходы.
Если говорить об условиях акции «Шаг навстречу», то в случае досрочного погашения от 10% задолженности происходит снижение валютной ставки на 2%. Если же клиент располагает средствами для погашения до 50% от текущей задолженности, банк готов максимально снизить процентную ставку на 5%.
- На какой срок рассчитаны льготные процентные ставки?
- При смене валюты кредита льготная процентная ставка на уровне 13-15% годовых в гривне действует в течение 2-х первых календарных лет после переоформления кредита. После этого срока процентная ставка в гривне составит 18%. По условиям акции «Шаг навстречу» уменьшение процентной ставки в валюте предлагается аналогично на срок до 2-х лет, после чего ставка возвращается на прежний уровень.
Банк сознательно устанавливает ставки на минимально возможном уровне. Надеемся, что после стабилизации экономики, через два года те клиенты, которые воспользуются нашими программами, выйдут на определенный уровень платежеспособности и смогут обслуживать кредиты в стандартном порядке, без предоставления каких-либо льгот.
- Существуют ли ограничения по видам кредитов?
- Данные программы не имеют ограничений по видам кредитов. Это могут быть как долгосрочные ипотечные и автокредиты, так и краткосрочные кредиты, которые предоставлялись под залог. Если говорить об экономическом эффекте смены валюты кредита, то, естественно, чем больше сумма кредита, тем более выгодной и результативной эта программа будет для клиента.
- Как происходит процесс перевода валютного кредита?
- Клиент обращается в банк с соответствующим заявлением, при этом информирует клиент-менеджера о сумме, которой он располагает для досрочного погашения займа. После этого клиент-менеджер проводит предварительную оценку платежеспособности клиента, насколько он может обслуживать гривневый эквивалент займа и выносит данный вопрос на заседание кредитного комитета. После чего принимается решение, о котором уведомляют клиента.
- Какие необходимо предоставить документы для перевода валютного кредита в гривневый?
- Предусмотрено, что клиент предоставляет минимальный пакет документов. Первым делом необходимо прийти в банк и написать заявление о переводе валюты кредитования в гривну. Также необходимо предоставить информацию об изменении доходов либо подписать заявление, что доходы не изменились с момента выдачи кредита. Стоит отметить, что банк готов рассматривать и так называемые «неподтвержденные» доходы в случае логического объяснения заемщиком их поступления.
- Существуют ли дополнительные расходы для клиента, который решил перевести заем в гривну?
- Единственным дополнительным расходом для клиента является оплата нотариального заверения изменений в договор залога.
Поскольку понижение процентной ставки по кредитному договору является существенным условием договора залога, соответственно, ее изменение необходимо отразить в договоре - оформить дополнительное соглашение к нему. Стоимость оформления дополнительного соглашения составляет порядка 600-800 гривень.
- Предусматривает ли программа возможность повторного перевода валюты кредита из гривни в доллар?
- Сейчас программа предусматривает перевод только в гривну. В случае наблюдения стабильного тренда к понижению курса доллара, клиентам будет предложено дополнительную возможность по обратному переводу гривневой задолженности в валюту.
- Оставляет ли банк за собой право на изменение процентной ставки при переводе валютного кредита в гривну?
- Не смотря на то, что подобное право существует во всех кредитных договорах, следует отметить, что Укргазбанк практически единственный банк, который с момента начала кризиса не пересматривал процентные ставки ни по одному из договоров, заключенных ранее. Принятие таких мер не планируется и в дальнейшем.
Кроме того, хотел бы подчеркнуть, что мы, как банк, всегда заинтересованы найти общий язык с клиентом. Естественно, если этого хочет сам заемщик. Поэтому, если у вас возникают какие-либо трудности в процессе обслуживания займа – не бойтесь, обратитесь в банк. Уверен, что те программы, которые сегодня предлагает Укргазбанк, позволят каждому добросовестному вкладчику с честью выйти из сложившейся ситуации. Главное – желание вести диалог с банком, а не играть в «кошки-мышки».