Потребительские кредиты подразумевают реализацию продукции организациями торговли с отложенным платежом или предоставление банковскими организациями ссуд для приобретения товаров или осуществления выплат по различным статьям расходов.

Товарный кредит отличается тем, что его можно получить только на приобретение конкретного товара. В этом случае с магазином банк рассчитывается безналичным способом, не выдавая деньги непосредственно клиенту.

Главный положительный момент такого кредита – выдача наличных денег клиенту. К тому же, обычно, размер этого кредита обычно больше, а процентная ставка ниже, чем у товарного. Минус такого вида кредитования – оформление длится от 2 до 5 рабочих дней. Хотя сервис "швидко гроші" может оформить кредит за несколько минут.

Потребительский кредит может быть направлен как на приобретение товара, так и на получение денежных средств. Как правило, товары в таком случае представлены предметами длительного использования.

Субъектами кредита являются, с одной стороны, клиенты (заемщики), а с другой – кредиторы. Это могут быть как коммерческие банковские организации, так и магазины, различные предприятия и специализированные структуры потребительского кредитования.

1.Прямой – без участия посреднических торговых организаций. Кредит может быть оформлен в виде платежной или кредитной карты.

2.Под поручительство торгующих фирм – между банком и предприятием торговли заключается договор о предоставлении денежных средств покупателям. При этом фирма является поручителем по обязательствам клиента перед банком, и составляет с ним кредитный договор. Этот документ поступает в банковскую организацию, которая перечисляет фирме до 90% от стоимости ссуды, а оставшаяся часть денежных средств поступает на специальный блокированный счет. Клиент делает ежемесячные платежи, а их обеспечением являются приобретенные им товары. В случае невозврата долга в срок банк списывает необходимые средства с блокированного счета. Таким образом, деньги на данном счету являются гарантией погашения кредита вовремя.

Потребительские кредиты делятся по разным признакам – по времени или субъектам и объектам кредитования, по методике погашения и наличию обеспечения, по способу уплаты процентов и условиям получения.

- банками;

- организациями торговли;

- частными кредиторами;

- ломбардами, фондами и другими организациями небанковского типа;

- кредиты, выдаваемые работодателем непосредственно в организации, где работает заемщик;

- краткосрочные кредиты – выдаются на период от одного дня до 12 месяцев;

- среднесрочные – до 60 месяцев;

- долгосрочные – предоставляются на срок более 60 месяцев.

Также кредиты бывают обеспеченные (наличие поручителей или залога) и необеспеченные. Обеспечение не может полностью гарантировать возврат кредита, но резко уменьшает риск его неуплаты.

- кредит с единоразовым погашением – покупатель приобретает товар на определенную сумму в торговых точках, и ему открывают счет на 4-6 недель. По окончании срока клиент за один раз закрывает всю свою задолженность. Данный вид также включает в себя потребительское кредитование с отсрочкой выплаты (например, за медицинские или окммунальные услуги).

- кредит с рассрочкой платежей – задолженность по основному долгу и по процентам выплачивается единовременно. Такие кредиты делят на неравномерно погашаемые (размер платежей изменяется), и равномерно погашаемые, например, каждый месяц или каждый квартал.

По условиям предоставления кредиты могут быть разовыми или возобновляемыми (револьверными).

- кредиты с внесением процентов в момент их получения или погашения;

- ссуды с внесением процентов одинаковыми частями на всем сроке использования (по специальному графику, каждый квартал, каждые полгода).

Также существуют кредиты с так называемыми аннуитетными платежами, то есть когда проценты вносятся одновременно с погашением основного долга.