Нужен ли банкам мораторий и к чему приведет запрет на досрочный возврат депозитов населению
9 октября 2014 г. — ПАО «Банк «Финансы и Кредит»
Много лет, особенно в периоды кризисов ликвидности, поднимается вопрос о законодательном запрете досрочного возврата срочных депозитов физических лиц. Но как только активные приросты возобновлялись, данная тема уходила на второй план. Новое руководство НБУ, как мне кажется, будет готово воплотить данную инициативу в реальность после стабилизации ситуации в финансовой системе.
Для банков это, безусловно, были бы позитивные изменения, за исключением только ситуации, когда данный запрет вводился бы в период оттоков. Но более интересно понимать, плохо это или хорошо для простого вкладчика. Давайте аргументированно разбираться.
Если смотреть на запрет «просто и прямо», то для вкладчиков это создает очевидную проблему, в случае если в срочном порядке понадобятся деньги. Сегодня, написав заявление на досрочный возврат депозита, вкладчик может получить свои деньги на протяжении нескольких дней. Если установят запрет на досрочный возврат средств, останется только листать календарь и ждать своего часа Х, то есть даты окончания депозитного договора. С этой точки зрения запрет – это плохо для вкладчика, особенно если ждать окончания договора нужно не один месяц.
Практика показывает, что абсолютное большинство заявлений на досрочный разрыв депозитных договоров никак не связаны с реальной потребностью в «кеше» (например, на лечение или осуществление какой-нибудь срочной покупки). Основная причина – банальный страх потерять деньги. По разным причинам, и, что самое интересное, эти причины очень часто никак не связаны непосредственно с банком (его плохим финансовым состоянием), где размещен депозит.
Сегодняшняя ситуация – яркий тому пример. Если в 2013 году, наверное, не было такого банка, у которого по результатам года не был бы «плюс» по депозитам физических лиц, так и в I полугодии 2014-го не было такого банка, даже у самого сверхликвидного и надежного с многолетней историей, у которого не возросло количество заявлений от физических лиц на досрочный возврат депозитных средств.
Мотивы поведения вкладчиков в условиях нестабильности понятны – зная, что сейчас другие вкладчики побегут досрочно забирать «кровные», имея такую возможность «по закону!», нужно успеть первым забрать средства из банка. Следует заметить, что в общем количестве клиентов слишком «нервных» меньше 1%. Но тот шум и резонанс, который они поднимают в прямом и переносном смысле, влияет на поведение других – появляются новые желающие досрочно вернуть депозиты.
Нормально работающий банк не может держать в кассе большую долю привлеченных (платных!) депозитов, иначе это уже будет не банк, а пирамида наподобие «МММ». Банк ресурсы предоставляет другим клиентам в форме кредитов на определенный срок и не может требовать погашения кредитов в любой момент времени. Поэтому в условиях существенного увеличения количества требований по досрочному (читай «незапланированному») возврату депозитов у банка возникает искусственный дефицит средств с понятными негативными последствиями – задержка/остановка платежей с большой вероятностью банкротства и потерей большинства сбережений.
А теперь моделируем ситуацию, при которой вкладчики забирают свои депозиты только по сроку. Банк, в таком случае, может с легкостью спланировать свои денежные потоки и в спокойном режиме осуществлять все выплаты. У банка не возникает непрогнозируемых всплесков по оттокам депозитов и обеспечивается сбережение всех депозитных вкладов. Для многих вкладчиков осознание того, что все находятся в равных условиях, побуждает более сдержанно реагировать на периодические волнения на банковском рынке Украины.
Кроме того, запрет на досрочный возврат вкладов позволил бы многим вкладчикам избежать потери заработанных процентов. По моим оценкам, только в І полугодии 2014 года, когда объемы досрочного возврата были максимальными, клиенты из-за досрочного возврата своих депозитов потеряли около 500 млн гривен процентных доходов. Я уверен, что многие из них сегодня жалеют о «необдуманном эмоциональном срыве».
Другой позитивный аспект запрета – это уменьшение долговой нагрузки на заемщиков. Дело в том, что при увеличении объемов досрочного разрыва депозитов банки повышают процентные ставки по депозитным программам, что отражается в росте процентных ставок по кредитам, в том числе и по ранее выданным. Чем меньшее давление на ликвидность банковского учреждения, тем более приемлемыми будут ставки по кредитным продуктам.
Таким образом, ограничение операций по досрочному возврату депозитов позволило бы существенно повысить стабильность работы банковского сектора. Жертвуя интересами мизерного процента вкладчиков-паникеров, обеспечивается сохранность всех банковских вкладов, снижение уровня процентных ставок по кредитам. Что, в конечном счете, создает условия для более динамичного развития сектора, в частности, и экономики страны – в целом.
Николай Войткив, начальник управления общебанковских рисков Банка «Финансы и Кредит»
По материалам Forbes