Основные преимущества банковского кредитования
9 октября 2016 г. — Банки Украины
Предоставление банком кредитных ресурсов имеет сложную структуру. Приходя в банк, клиент заполняет заявку, в которой обязательно указывает назначение кредита, его срок, уточняет график погашения, и вносит также другие данные. Кроме того, клиент обязан сообщить о всех своих финансовых потоках. Если займ необходим клиенту на потребительские цели, тогда заемщик указывает, какую сумму личных финансовых доходов он получает в месяц. Также клиент указывает в анкете дополнительные источники наполнения семейного бюджета. Посетив форум должников, можно узнать, на что лучше обращать внимание в таких ситациях, поделиться своими мыслями.
Небольшие фирмы берут кредит под обеспечение или через поручителей, либо гарантов. Сами кредитные заявки направляются в управление по кредитным операциям банка, которое формирует пакет документов и переправляет их кредитный отдел для того, чтобы менеджер банка мог дать оценку кредитоспособности заемщика. Такого типа процедуру нужно осуществить для того, чтобы кредитный менеджер мог понять может ли клиент погасить требуемую сумму.
Заявка таким комитетом рассматривается 2-3 менеджерами и после ее изучения комитетом составляется доклад, в котором указывается решение о предоставлении кредита. В большинстве иностранных государств – компаниям и физическим лицам предоставляется открытая кредитная линия. К примеру, в Англии имеется овердрафт, где клиент может снять деньги с карточки свыше остатка, который имеется на текущем счете. Для открытия овердрафта клиент должен заключить договор о том, какую максимальную сумму кредита он может взять по данной операции, и какова будет сумма лимита. Предоставление овердрафта сопровождается заключением договора и может быть устанавливаться на определенный период времени. Если займ берется сроком на один год, то заемщик может брать кредит без предварительных переговоров с банком.
Клиенту может быть отказано в предоставлении открытой кредитной линии или овердрафте, если финансовое состояние заемщика имеет отрицательный характер. Кредитная линия, как правило, требует от клиента оставлять на его личном счете минимальной компенсационный остаток. Его сумма приравнивается 20% от суммы ссудного займа, т.е. тем самым банковское учреждение, как бы привязывает к себе клиента, не давая ему забрать всю сумму кредита или вовсе перейти в другой банк. Таким образом, банк ставит процентную ставку по овердрафту намного выше, чем по обычному кредиту.
При предоставлении крупной суммы, банковское учреждение берет в залог движимое и недвижимое имущество клиента, в которое также могут входить финансовые инструменты (ценные бумаги и депозитные сертификаты). Большинство стран устанавливают низкую базовую ставку для клиентов, у которых имеется отличная кредитная история. Причем с клиента может не взиматься залоговое имущество. Ставка кредитования формируется в зависимости от вида кредита, суммы капитала заемщика и отношений клиента с банком. Норма ссудного процента значительно выше будет по кредиту обеспеченным ценными бумагами, обязательствами по дебиторской задолженности, на ссуды сельскохозяйственным предприятиям, а также на необеспеченные потребительские кредиты.