Реструктуризация кредита
18 марта 2015 г. — Банки Украины
Если говорить коротко, то реструктуризация кредита этоизменение некоторых пунктов кредитного договора по обоюдному согласию между банком и заемщиком. Обычно изменения касаются графика платежей.
Что банк может изменить:
- размер ежемесячного платежа. Банк может уменьшить или увеличить сумму платежа, конечно, любое изменение повлечет за собой замену других параметров;
- срок кредита. Срок также может быть увеличен либо уменьшен;
- сумма кредита;
- процентная ставка.
Реструктуризация кредита может быть предложена самим банком или же инициатива может исходить от заемщика. Рассмотрим варианты, когда она имеет место быть и кому она доступна?
1. Заемщик, попавший в трудную ситуацию
Под трудной ситуацией подразумевается невозможность выплачивать ежемесячные платежи в полном объеме. Например, заемщик имеет ипотечный договор, по которому должен выплачивать 30000 рублей ежемесячно, но происходит какая-то жизненная ситуация и он не может отчислять банку эту сумму. Тогда он обращается в банк с просьбой сделать реструктуризацию долга по кредиту.
Как ему поможет банк?
В этой ситуации чаще всего практикуется уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, а процентная ставка остается прежней. В связи с увеличением срока выдачи, изменится в большую сторону и размер переплаты.
Еще один вариант — предоставление кредитных каникул. Название говорит само за себя, на определенный срок заемщик освобождается от выплат ежемесячных платежей. Процедуру оформления каждый банк делает по своему: один увеличит срок кредита, а другой срок оставит прежним, но за счет каникул увеличит размер ежемесячного платежа.
Также банк может предложить заемщику немного другой вариант кредитных каникул — за этот период клиент обязуется выплачивать только проценты по кредиту, а основной долг потом раскидается на следующие платежи до конца срока кредитного договора.
Что будет считаться трудной жизненной ситуацией?
- заболевание, временная потеря трудоспособности;
- болезнь родственников;
- потеря работы;
- утрата имущества (к примеру, при стихии) и пр.
Все ситуации должны быть подтверждены документально. Прежде чем обращаться в банк за реструктуризацией кредита, необходимо подготовить для этого доказательную базу, чтобы не быть голословным.
2. Заемщик, имеющий просроченную задолженность
При не соблюдении заемщиком кредитного договора, банки стараются не доводить дело до суда, они пытаются решить ситуацию мирным путем. Сначала это просто начисление штрафов и пеней, звонки и приезды службы безопасности, но если заемщик никак не реагирует, банк может предложить ему реструктуризацию задолженности по кредиту.
Сумму просроченных платежей раскидывают на оставшуюся часть выплат или увеличивают срок выдачи. При этом, довольно часто банки даже списывают начисленные пени и штрафы. Вообще, в этом случае для заемщика реструктуризация долга по кредиту — это самый лучший способ без потерь разрешить ситуацию. Поэтому лучше не бегать от банка, если он предлагает такое решение проблемы.
3. Добросовестные заемщики, имеющие кредитный договор с данным банком
Если заемщик оформил кредит в определенном банке и без нареканий его выплачивает, то банк вполне может предложить ему реструктуризацию кредитного договора. Только здесь процедура будет выглядеть немного иначе — изменению будет подлежать, в первую очередь, сумма займа.
Банк предложит переоформить кредитный договор, при этом увеличив сумму кредита. Процедура чаще всего происходит так — оформляется новый кредитный договор на большую сумму, часть средств уходит на досрочное погашение первоначального займа, а оставшаяся часть выдается на руки заемщику.
Такая реструктуризация кредита в банке может проводиться сколько угодно раз. Платит заемщик год исправно — банк выдвигает предложение о реструктуризации, прошел еще год — снова поступает предложение. При этом увеличивается срок выдачи, меняется размер ежемесячного платежа, процентная ставка тоже может меняться в большую или меньшую сторону.
Реструктуризация кредита — выгодная банковская процедура в любой из трех вышеперечисленных ситуаций. Банки нормально относятся к лицам, обращающимся за перерасчетом, уж лучше сейчас пойти на встречу заемщику, чем потом привлекать коллекторские агентства и судебные органы. Ну а для добросовестных заемщиков это возможность получить кредит на выгодных условиях.