Усовершенствование работы кредитных бюро - шаг к развитию кредитования
29 апреля 2014 г. — НАБУ
В современных экономических условиях на темпы роста экономики большое влияние оказывает развитие кредитования, а для минимизации кредитных рисков большое значение имеет наличие сведений о кредитной истории потенциальных заемщиков. В Украине развитие кредитных бюро началось относительно недавно - в 2005 году, после принятия Закона Украины № 2704-IV «Об организации формирования и обращения кредитных историй».На данный момент в Украине зарегистрировано 7 кредитных бюро: Первое всеукраинское бюро кредитных историй (ПВБКИ), Международное Бюро Кредитных Историй (МБКИ), Украинское Кредитное Бюро, Независимое Бюро Кредитных Историй, Украинское бюро кредитных историй, Бюро Кредитных историй «Русский Стандарт» и ООО «Дата Майнинг Гроуп». При этом последние три из перечисленных бюро были организованы при банках (Приватбанк, Русский стандарт и «Альфа-Банк», соответственно). Кроме того, функционирует также созданная НБУ единая информационная система «Реестр заемщиков», которая фиксирует информацию о должниках, имеющих просрочку по кредитам. На сегодня ее используют 173 банка.
Основным недостатком сложившейся в Украине системы работы с кредитными историями является отсутствие налаженного процесса обмена информацией между кредитными бюро. Данные, имеющиеся у разных бюро, не являются стандартизированными, что затрудняет обмен информацией. Согласно лучшей мировой практике, функцию консолидации информации и организацию взаимодействия между различными кредитными бюро часто осуществляют специальные структуры. Они ведут каталоги кредитных историй всех бюро, что позволяет определить, какие бюро располагают информацией об определенном заемщике.
Кроме того, согласно действующего законодательства банки не обязаны предоставлять в бюро данные обо всех своих клиентах. Бывают случаи, когда передача данных по ряду клиентов не производится из опасения усиления конкуренции. В первую очередь это касается данных о юридических лицах. Поэтому у кредитных бюро есть информация лишь по части заемщиков, и она не всегда полная. Как результат – процент потенциальных заемщиков, по которым кредитные бюро располагают информацией, в Украине значительно ниже, чем в ряде других стран. Так, согласно исследованию, проведенному Мировым банком, по результатам 2013 года в Украине в кредитных бюро имеются данные по 9 млн. физических лиц (что не превышает 30% взрослого населения) и 100 тыс. юридических лиц. Для сравнения: в Польше процент взрослого населения, охваченного данными кредитных бюро составляет более 80%, в странах ОЭСР -66,7%, в Армении 63,8%, в России- 59,2%.
Еще одним существенным недостатком являются ограниченные возможности бюро в получении информации из государственных реестров. Так, де-юре бюро имеют право на получение базы данных, например, Единого реестра юридических лиц и физических лиц-предпринимателей. Но, де-факто, механизм получения данной информации не разработан и норма закона не действует. Также, отсутствует право доступа (получения информации) бюро в реестры налоговой службы, что лишает пользователей возможности проверить платежеспособность потенциальных партнеров.
Кроме того, целесообразно было бы обязать не только банки, но и другие службы и ведомства, предоставлять в бюро информацию о должниках. Речь идет о коммунальных предприятиях, ГАИ и других подобных организациях. Наличие всесторонней информации обеспечило бы целостность характеристики потенциального клиента.
С точки зрения НАБУ, несовершенство существующей системы работы с кредитными историями существенно увеличивает кредитные риски банков и усложняет процесс кредитования. В текущей ситуации политического и экономического кризиса наличие полной и достоверной информации о заемщиках становится особенно важным. Повышение качества и полноты данных, представленных в кредитных бюро, возможны только при условии ответственного отношения всех банков к процессу передачи информации. Но, кроме этого, в интересах самих банков – активизировать процесс создания системы, позволяющей консолидировать информацию всех кредитных бюро. Попытки создания «единой точки доступа» к кредитным историям и расширения доступа бюро к госреестрам несколько лет назад уже предпринимались, сейчас настало время возобновить работу в этом направлении.