Дмитрий Замотаев об особенностях ипотечного кредитования
5 декабря 2012 г. — ПАО АБ «Укргазбанк»
Начальник управления развития розничного банкинга Укргазбанка Дмитрий Замотаев рассказал изданию Building.ua об особенностях ипотечного кредитования, интересе со стороны клиентов к этому банковскому продукту в последние годы и дальнейших перспективах его развития в Украине.Рассрочка от застройщика никогда не станет конкурентом банковского кредита
Сможет ли в ближайшие годы ипотечный кредит вытеснить рассрочку от застройщика, стоит ли ожидать снижения процентной ставки по ипотечному кредиту, почему президентская инициатива по снижению стоимости ипотеки не пиар-акция, Building.ua рассказал Дмитрий Замотаев, начальник управления развития розничного банкинга «Укргазбанка».
Building.ua: Как изменился спрос на ипотечное кредитование за последние годы?
Д.Замотаев: Спрос на ипотечные кредиты постепенно растет. Если выстроить хронологию, начиная с 2009 г. по сегодняшний день, можно отметить следующие факторы, которые повлияли на увеличение спроса и реальных выдач ипотечных кредитов:
2009 г. – в виду сложившейся ситуации на рынке банковского кредитования ипотечное кредитование в этот период было практически заморожено. На рынке были представлены только партнёрские программы кредитования определенных банков с определенными партнерами;
2010 г. – характеризовался восстановлением розничного кредитования. Но, из-за отсутствия долгосрочной ресурсной базы, отсутствия понимания ситуации на рынке недвижимости и свежими воспоминаниями кризиса 2009 г., наиболее активно развивалось лишь среднесрочное залоговое кредитование (автокредиты) и краткосрочное кеш-кредитование;
2011 г. – отложенный спрос в 2009 г. на недвижимость, ограниченное предложения программ ипотечного кредитования в 2010 г., необходимость увеличения кредитного портфеля, относительная стабильность на рынке недвижимости привели к тому, что начиная со второго-третьего кварталов 2011 г. до средины 2012 г. количество выданных ипотечных кредитов, как и количество сделок по покупке и продажи недвижимости, с каждым месяцем увеличивалось.
Building.ua: Сколько ипотечных кредитов банк предоставил в 2012 г. (каков рост относительно 2011)? Изменилось ли соотношение первичка\вторичка среди оформляемой ипотеки?
Д.Замотаев: В текущем году «Укргазбанк» активно увеличивал объем ипотечного кредитования, в 4 раза превысив темпы развития ипотечного портфеля в предыдущем году. Увеличение объемов кредитование было достигнуто и за счет возобновления кредитования на первичном рынке недвижимости. Так, в 2012 г. «Укргазбанк» увеличил долю кредитов на покупку жилья на первичном рынке до 30% от общего объема выдаваемых жилищных кредитов.
Эти достижения напрямую связаны с успешным запуском партнерских программ: на покупку жилья на первичном рынке в жилом комплексе «Чайка-2», партнерской программы с крупнейшим строительным холдингом «Киевгорстрой» и другими крупными застройщиками. Наконец, благодаря активному участию «Укргазбанка» в государственной программе «Доступное жилье» с фактической трехпроцентной ставкой к погашению.
Building.ua: На каких условиях заемщику предоставляется ипотечный кредит (минимальный размер первоначального взноса, максимальный срок предоставления кредита, стоимость кредита и)?
Д.Замотаев: На сегодняшний день условия кредитования ипотечных кредитов от «Укргазбанка» остаются одними из наиболее конкурентных. Представленная линейка ипотечных продуктов «Укргазбанка» позволяет удовлетворить потребности клиентов не только в приобретении жилья на вторичном или первичном рынках недвижимости, но и в любых потребительских целях (ремонт, покупку авто, получения услуг и пр.), под залог существующей недвижимости
Условия заключаются по конкурентной цене, фиксированных ставках на весь период кредитования, длинных сроках, с приемлемыми для клиентов требованиями к размеру собственного взноса, а именно:
- при получении кредита на приобретении жилья на вторичном рынке недвижимости – максимальный срок кредитования составляет 20 лет, не изменяемая ставка 17,8% годовых в гривне, разовая комиссия 1,5% от суммы кредита, при этом собственный взнос будет от 20% рыночной стоимости приобретаемой недвижимости;
- при покупке жилья на первичном рынке, условия кредитования будут представлены следующим образом: срок кредитования составляет 20 лет, неизменяемая ставка 18,0% годовых в гривне, разовая комиссия 1,5% от суммы кредита; что касается собственного взноса – стартуем от 30%;
- при получении кредита на потребительские цели под залог существующей недвижимости можно рассчитывать на размер кредита в 50% от рыночной стоимости залога, максимальный срок 5 лет, ставка зависит от срока кредитования и варьируется в пределах 21,9-23,5%, при этом разовая комиссия составит 2% от суммы кредита.
Помимо перечисленных стандартных программ, в «Укргазбанке» действует ряд партнерских программ кредитования с более привлекательными, для клиентов, условиями кредитования.
Building.ua: Как банк подходит к выбору заемщика, какие требования предъявляются?
Д.Замотаев: Основной параметр – наличие подтвержденных доходов. При этом «Укргазбанк» может принимать во внимание доходы и поручителя, если таким поручителем будет муж/жена заемщика. Доходов должно быть достаточно и для обслуживания кредита, и для поддержания жизнедеятельности семьи заемщика.
К нефинансовым требованиям относятся: отсутствие судимостей и негативной кредитной истории. Возраст заемщика (поручителя – в случае, если его доходы принимались в расчёт финансового состояния семьи) на окончание кредитного договора не должен превышать 65 лет.
Построенная процедура отборов клиентов, основывающаяся на полученном долгосрочном опыте работы банка с физическими лицами, предоставила возможность с одной стороны – увеличить количество предоставляемых кредитов, с другой – уменьшить размер простроченной задолженности по вновь выдаваемым кредитам, сведя ее к минимуму.
Building.ua: Некоторые эксперты называют президентскую инициативу по снижению стоимости ипотеки пиар-акцией. Согласны ли Вы с таким мнением?
Д.Замотаев: Я не разделяю такого мнения, поскольку результаты, полученные при реализации данной программы, позволили обычным людям с более чем скромными доходами приобрести реальное жилье. Состоянием на 01.11.2012 года только «Укргазбанком» выдано более 600 кредитов. Можно ли эти достижения назвать «пиаром»? Стоит задать этот вопрос каждой отдельной семье, которая без программы не могла бы получить кредит. Более того, уверен, банк крайне заинтересован в расширении клиентской базы – особенно среди той категории заемщиков, которая считала, что банкам доверять – грех, а ипотека для них – вообще из области райских ожиданий.
Building.ua: Стоит ли ожидать снижения процентной ставки по ипотечному кредиту?
Д.Замотаев: Ввиду значительного удорожания банковских ресурсов, к сожалению, до конца года прогнозируется лишь дальнейшее увеличение ставок.
Building.ua: С какими строительными компаниями Вы работаете?
Д.Замотаев: На сегодняшний день «Укргазбанк» аккредитовал уже 70 застройщиков и их количество только увеличивается. С полным списком застройщиков можно ознакомиться на официальном сайте банка.
В число аккредитованных застройщиков входят как крупнейшие игроки, например холдинг «Киевгорстрой», так и небольшие региональные компании. Но, независимо от размеров компании-строителя, все застройщики при аккредитации анализировались специалистами банка с повышенным вниманием к надежности их бизнеса. «Под микроскопом» рассматривалось и финансовое состояние, и деловая репутация, и ее акционеры, и опыт работы в конкретных проектах. Главной целью аккредитации является оценка возможности застройщиком реализовать свои обязательства перед клиентом – субъектом ипотечного договора.
Помимо того, что специалисты банка рассматривали застройщика на этапе выдачи кредита, банк продолжает проводить мониторинг дальнейшего строительства, и в случае выявления фактов невыполнения обязательств, лишает такого застройщика аккредитации.
Building.ua: Сможет ли в ближайшие годы ипотечный кредит вытеснить рассрочку от застройщика? При каких условиях?
Д.Замотаев: Основной вид бизнеса застройщика, это ведение строительства. Поэтому, застройщик заинтересован в короткие сроки получить доход от завершенного проекта, чтобы вложить его в следующий проект. Поэтому, рассрочка никогда не была и не станет конкурентом банковского кредита, предоставляемого на 10-20 лет.