Когда с экономикой проблемы и отсутствуют деньги, запускать ее нужно всеми доступными способами
18 июня 2010 г. — Зеркало недели. Украина
18 июня Лига финансового развития при поддержке «Зеркала недели» провела очередную интернет-конференцию с представителем банковского сектора Украины. Тема: «Посткризисный банковский бизнес: новые реалии?». В этот раз на вопросы отвечал Вадим Пушкарев, председатель правления «ВТБ Банка» (Украина).— Приветствие будет очень коротким. Я хотел бы поприветствовать всех, кто находится в студии, кто заходит в этот интерактив, всех, кто активно принимает участие в жизнедеятельности проекта Лига, безусловно, тех, кто обратился либо обратится ко мне с вопросом, а также тех, кто будет читать мои ответы. Хотел бы пожелать хорошего предвыходного настроения, чтобы пятница закончилась как много быстрее, а завтра и послезавтра была теплая пляжная погода.
Сразу хотел бы поздороваться со всеми и всех, задавших вопросы, поблагодарить за внимание, поскольку я воздержусь от индивидуальных благодарностей и приветствий.
— Вадим Владимирович, какие основные приоритеты ВТБ Банка в 2010-2011 годах? Будет ли активно кредитоваться МСБ? Будете ли вы расширять штат сотрудников? Заранее спасибо! Михаил, 16.06.10 09:34
— Основные приоритеты банка в 2010 году — это оправиться после последствий кризиса, а также использовать имеющиеся у нас преимущества в плане реального состояния в целях завоевания лидирующих позиций на рынке — в частности, основная задача сейчас — это усилить присутствие на рынке корпоративного клиента, возобновить объем работы с малым бизнесом и розницей. На 11 год это достаточно активное наращивание количества отделений, очень агрессивное поведение на рынке. Что касается расширения штата, мы уже его начали, в ближайшее время мы принимаем в штат корпоративного бизнеса 72 человека. Какое-то количество персонала будет принято и в подразделение обеспечения и поддержки.
— Здравствуйте! Уважаемый Вадим Владимирович, я работал в ВТБ банке на протяжении нескольких лет в г. Ровно. В 2008 году получил в ВТБ Банке ипотечный кредит в значительной сумме в долларах. Как Вы помните, в начале 2009 года в банке началась оптимизации расходов в т.ч. и по заработной плате. Соответственно и мой личный доход был уменьшен. В связи со снижением уровня дохода, я не смог вовремя перестраховать ипотечное имущество, сделал это через три месяца. Согласно договора мне должны были насчитать % ставку за этот период с условием +2% к базовой. Сделали это, вернее прислали письмо через пол года, после того как я уволился с банка, то есть задним числом. Я не стал оспаривать, ругаться с ВТБ по этому поводу, плачу понемногу эту так званую донасчитаную просрочку.
Скажите, не ужели порядно поступать к сотрудникам, пускай и к бывшим (уволнение было суто экономическое, за действующую заработную плату не смог гасить кредит), который сам, без помощи руководителей на протяжении работы в ВТБ привлек на комплексное обслуживание более 70% всех корпоративных клиентов филиала и которые по сегодняшний день дают значительный, думаю более того основной доход работы теперь Ровенской Дирекции ВТБ Банка!!!!!! Андрей, 16.06.10 09:47
— Любая проблема отношений банка с должником, особенно если это физическое лицо, — это неминуемая боль для обеих сторон. Но ответ будет довольно жестким: я отвечаю перед клиентами банка за их благополучие и сохранность доверенных мне депозитов, а также средств, находящихся на личных счетах клиентов банка. Так что если заемщик нарушил взятое на себя обязательство, он должен нести предусмотренную договором ответственность, независимо от того, это сотрудник либо сторонний клиент. Это первая часть ответа. Вторая часть: за работу, выполненную в банке, сотрудник банка получил заработную плану, и наверняка премию. Поэтому я бы разделял этот вопрос на две части.
— Это вообще хорошо, что так много банков в нашей стране? Почему? Ириша, 16.06.10 09:47
— Уважаемая Ириша, я являюсь сторонником мнения о том, что чем больше банков, тем лучше. Я очень часто повторяю журналистам, отвечая на вопросы, что я глубоко уверен: как бы мне ни хотелось быть убежденным в обратном, но большой банк никогда не сможет обеспечить такой уровень личного сервиса для всех клиентов, как это возможно сделать в малом. В малом банке председатель лично знаком с большинством клиентов, а может, даже и со всеми. В большом банке, к сожалению, часто работает принцип, который пока не удалось побороть никому. Звучит он так: вас много, а я одна. К тому же, уровень концентрации рисков на малом банке кратно меньше рисков, концентрирующихся на больших банках. Примером тому служит то, что в период кризиса обанкротились банки в основном из первой двадцатки. И ни одного крохотного банка.
— Доброго дня, Вадим Володимирович!
1. Існує така інформація, що ВТБ має намір розширення філійної мережі на 2010-11 рр., а також розглядає варіанти придбання кредитних портфелів у інших банків. На скільки інформація відповідає дійсності?
2. За останні 1,5 — 2 роки в Україні зявилось дуже багато банків з Російським капіталом. І як показують останні події в державі, що мета присутності таких банків — «прибрати» до рук (Росією) цікаві стратегічно важливі обєкти. Відповідно в подальшому це вплив і тотальний контроль на території. Особливо це стосується українських банків, які були придбані в кризовий період. Ваш варіант? IVAN, 16.06.10 09:51
— Первая часть. Это действительно так, мы ведем переговоры о приобретении кредитных портфелей, которые насчитывают десятки тысяч розничных кредитов. Нас интересует в первую очередь именно розничный портфель. В ближайшие два года планируем довести количество точек продаж в Украине где-то до 300-350.
Вторая часть. Мой вариант ответа такой: действительно, за последние 7 лет в Украине утерян контроль над соотношением украинского и неукраинского банковских капиталов. И банки с российским капиталом не являются диктующими, здесь достаточно хорошо представлен итальянский, французский банковский капитал, немецкий банковский капитал. Насколько я знаю, ни один из банков с иностранным капиталом не приобрели в собственность — разве что за долги досталось — какие-то мало-мальски значимые индустриальные активы в этой стране. Хотя, безусловно, автор вопроса прав в том, что донор, дающий большие объемы капитала, ставит своего заемщика в определенную зависимость.
— Подскажите, пожалуйста, Вы как Председатель правления ВТБ банк, можно ли через Ваш банк получать Российскую пенсию. Я работала на Севере, сейчас на пенсии, переехала жить в Украину и чтобы не ездить за пенсией в Россию, хочу получать через Ваш банк. Прошу дать разъяснение — возможно или нет? Софья, 16.06.10 10:11
— Для более детального ответа на вопрос рекомендовал бы обратиться в наше отделение либо позвонить на колл-центр: 0 800 50 77 60. Звонок с городского тел. бесплатный. Есть определенная процедура, описывать которую сейчас в чате довольно долго. Но это реально.
— Здравствуйте уважаемый Вадим Владимирович.
1. Скажите, пожалуйста, какую политику ВТБ будет строить в следующие 3-5 лет.
2. Как Вы видите развитие экономики и повышение качества жизни граждан в Украине при президенте Януковиче?
3. Какой должна быть банковская система в Украине (стратегия развития), для улучшения ситуации в самый короткий период времени?
4. Не секрет что ВЕБ купил банк (ПРОМИНВЕСТ) в Украине. Сейчас там происходит «оптимизации расходов и т.п....», то есть тоже самое что было в ВТБ. Ваше мнение — На сколько ВЕБ готов поднимать всю ситуацию и удерживать клиентскую базу? Возможен вариант что ВЕБ (ПРОМИНВЕСТ) оставит только большой бизнес в системе, а средний и малый бизнес «скинет» другому банку (например ВТБ банку). Учитывая то, что оба банка собственность одного государства такой вариант возможен? Если нет, тогда можно считать эти два банка конкурентами между собой. Считаете ли Вы ПРОМИНВЕСТ серьезным конкурентом ВТБ? SERZH, 16.06.10 10:46
— 1. Я уже говорил, это политика агрессивного присутствия на рынке.
2. Во всяком случае, в том, что будет больше порядка, я не сомневаюсь. Чем сильнее вертикаль власти, тем реальнее ответственность власти перед избирателями. Это мое мнение. Поэтому я ожидаю повышения качества жизни основного количества граждан. Во всяком случае, я на это надеюсь.
3. Знаете, мой принцип — как у медиков — не навреди. Для улучшения ситуации в настоящее время у нас самые хорошие действия — это отсутствие резких дерганий, а тем более желания что-либо изменить в короткий период времени.
4. И Внешэкономбанк России, и ВТБ Банк — это два разных субъекта хозяйствования Российской Федерации. Это действительно два конкурента, независимо от того, что они имеют одного родителя. И я считаю, что абсолютно нереальна возможность передачи их одного банка в другой банк какой-либо части кредитного портфеля. Что касается Проминвеста, то это был и остается очень серьезный профессиональный банк. Это было очень хорошее приобретение, с которым ВЭБ можно только поздравить.
— Здравствуйте уважаемый Вадим Владимирович!
Ваше мнение о налогообложении доходов от депозитов, относительно усовершенствования порядка формирования банками страховых резервов в налоговом учете, упрощенного списания безнадежной задолженности за счет страховых резервов?
Комитет Верховной Рады по вопросам финансов и банковской деятельности учел ли предложения ассоциации относительно продления до 2013 года моратория на налогообложении доходов от депозитов? Благодарю за ответ. Александр, 17.06.10 09:53
— Мое мнение: налогообложение доходов от депозитов — это ошибка. Клиенты банка приносят на депозит свои заработанные и ранее налогообложенные деньги, за которые они и их работодатель уплатили все полагающиеся налоги. Я понимаю тех, кто хочет заработать, но считаю большой ошибкой желание «содрать две шкурки».
Что касается упрощенного списания безнадежной задолженности, то действительно, существующий порядок слишком длителен, громоздок и приносит банку дополнительные риски и затраты. Надеюсь, что новый порядок будет более лояльным к банкам.
— Здравствуйте уважаемый Вадим Владимирович! 1,5 года назад наша компания вела переговоры с Вашим банком (региональное отделение) на предмет участия в новом всеукраинском экономическом проекте. Для банка он приносит следующие результаты:
Во первых: банк получает от участия в проекте доход более чем 30% годовых от суммы вложенных средств.
Во вторых: банк получает более 3% дохода с оборота по кредитным карточкам (за покупателя оплачивает программа).
В третьих: банк получает проценты на вложенные средства наперёд, как предоплата.
В четвёртых: банк получает значительный прирост клиентов и оборотов по их счетам (производители, торговые сети, страховые компании открывают счета в этом же банке).
В пятых: банк получает значительный (миллионы) прирост розничных клиентов (за счёт кредитных карточек программы).
В шестых: банк получает постоянную, накопительную страховку (20% от страхового фонда).
В седьмых: банк получает дополнительные гарантии возврата вложенных средств, за счёт абсолютной прозрачности и подконтрольности движения средств и за счёт того, что из 100% выделенного финансирования, банк покидает только 32,5%.
Руководство РО выявило высокую заинтересованность и передало материалы в центральный офис. От туда же поступил ответ, что времени на новые проекты нет в связи с открытием в Украине сети новых отделений.
Сегодня наш проект готов к запуску. Мы будем иметь за честь видеть ВТБ Банк в числе наших партнеров. Готовы предоставить все необходимые материалы и документы. Просим Вас о личной встрече с ведущим автором проекта в любое удобное для Вас время. С уважением и пожеланием успехов, коллектив авторов проекта «Программа-ЗЕТ», Светлана Гнатюк, 16.06.10 17:19
— Я приверженец старой притчи о том, что банки не торгуют семечками, а торговцы семечками не выдают кредиты. Я не сторонник, и это, кстати, сходится со стратегией группы, какого-либо участия банка в коммерческих проектах, какие бы они не сулили результаты. Мы кредитуем бизнес, и этого достаточно.
— Стоит ли ожидать активного возобновления валютного кредитования юридических лиц в виду вступления в силу закона 6337? Когда физлица наконец-то также смогут получать займы в иностранной валюте? Иван, 16.06.10 20:56
— Я являюсь искренним лоббистом этого закона и с чувством глубокого удовлетворения узнал о его подписании. Я не считаю, что в посткризисный период, — когда нет длинных денег, когда промышленность либо стоит, либо катастрофически недозагружена, когда реальные доходы населения катастрофически упали, когда существует колоссальная задолженность перед банками, считающаяся проблемной, — нужно отказываться от каких-либо денег, готовых прийти в страну, готовых работать на ее экономику. Я противник того, чтобы строить из себя институтку, опираясь на одну национальную денежную единицу. Когда с экономикой проблемы и отсутствуют деньги, запускать ее нужно всеми доступными способами и давать возможность работать здесь любой валюте, предоставляя ей максимально комфортные условия.
— ВТБ будто бы (судя по словам Левочкина) выдал Украине 4 млрд кредитных долларов. Планируются ли в ближайшее перспективе (например, до конца года) еще займы такого же масштаба? Возможная цена вопроса? На какие проекты? ГТС? Евро-2012? Аркадий Малинин, 16.06.10 20:58
— Я будто бы не буду отвечать, поскольку будто бы ответить должен Кабмин, Министерство финансов. Что касается перспектив, то мы имеем облигации Евро-2012, которые приобрели еще в прошлом году, и наличие которых в нашем портфеле меня абсолютно устраивает.
— Планирует ли ВТБ Банк выпускать еврооблигации? По Вашим оценкам, сколько смогут в текущем году украинские банки (в частности, «дочки» иностранных банков) привлечь за границей — на публичном рынке, от своих «мам»? Остап Бандера, 16.06.10 21:11
— Мы не исключаем такой возможности. Все зависит от отношения рынка к украинским ценным бумагам, которые будут формировать, прежде всего, действия украинского правительства. Здесь вопрос очень емкий — сколько могут привлечь банки... Все зависит от рейтинга страны-основателя банка, от страны пребывания банка, от нынешнего состояния материнского банка и так далее. Это очень индивидуальный вопрос, на который я не смогу ответить.
Что касается нашего банка, то я не исключаю такой возможности.
— Верите ли Вы в продуктивную эмиссию в Украине? Может ли она стать реальной альтернативой иностранному капиталу для поднятия экономики? Анна, 16.06.10 21:26
— По всей видимости, имеется в виду не продуктивная, а контролируемая инфляция, если я правильно понял вопрос. Я не вижу ничего плохого в контролировании инфляции. Это достаточно мощный инструмент, позволяющий содействовать раскрутке экономики. Однако, учитывая серьезные социальные обязательства, взятые на себя нынешней властью, она не сможет конкурировать с реальным иностранным капиталом. Поскольку масштабы несопоставимы.
— Чи вважаєте АПК дійсно дуже вже перспективним сектором економіки України? Наскільки активно кредитували раніше, кредитуєте зараз і плануєте в перспективі кредитувати аграріїв? Чи не вважаєте Ви, що країні доцільніше було б зосередитися на розвитку високотехнологічних галузей? Наприклад, літакобудування? Або, наприклад, виробництву біопалива (чи, зрештою, пошуку енергоносіїв на шельфі Чорного моря :)... Адріана Володимирівна, 16.06.10 23:01
— Я приношу извинения читателям за то, что я отвечаю на вопрос не на языке вопроса, как принято на чате. Но для того, чтобы ответить на большую часть вопросов, мне комфортно отвечать на русском языке.
К сожалению, мы живем в мире иллюзий, считая, что по-прежнему являемся владельцами высокотехнологических отраслей. В основном все это уже в прошлом. Прошло 20 лет с момента развала Союза, когда действительно мы строили ракеты и были лидерами авиастроения. 20 лет — это слишком много в эпоху развития высокотехнологических направлений. Боюсь, что наш удел в будущем — как бы мне не было это грустно — это действительно развитие агропромышленного комплекса, добычи ресурсов, первичных переделов, и дай Бог, если удастся сохранить совместно с россиянами-держателями очень узкого портфеля так называемых высокотехнологических отраслей.
— Добрый день Владимир Владимирович! Какие, по Вашему мнению, перспективы развития на Украине услуг Private Banking в классическом понимании этого термина (формирование индивидуального инвестиционного портфеля, доверительное управление, wealth management, консалтинговые услуги). Какие планы в данном сегменте у ВТБ на ближайший год-два-три. Готов ли рынок принять (понять) такие услуги? На сколько они востребованы? Валентин, 17.06.10 12:01
— Думаю, украинский рынок не готов сегодня к резкому развитию этого сегмента, — отсутствуют инструменты, поскольку Private Banking основывается, прежде всего, на возможностях фондового рынка. Кроме того, отсутствует клиентская база, готовая вкладываться в этот инструмент, особенно в посткризисный период. В ближайшее время Private Banking будет прежде всего заключаться в «сверхсладком» обслуживании очень богатых людей.
— Когда начнете кредитовать? Тимофей, 17.06.10 13:58
— Уважаемый Тимофей, мы не заканчивали кредитовать. Мы один из немногих банков, которые сохранили присутствие во всех без исключения сегментах кредитного рынка в кризисный и посткризисный период.
— Уважаемый Вадим Владимирович! Вы зарекомендовали себя как настоящий профессионал и человек, который привык добиваться поставленной цели, работая в Приватбанке и банке «Финансы и кредит».
Вот и сейчас банк «ВТБ» по данным на 01.05.2010 входит в первую семерку банков по величине активов. Однако в некоторых регионах показатели банка далеки от первой десятки. Скажите, заинтересованы ли Вы в привлечении в свою команду профессионалов и как в эту команду можно попасть? Андрей. Работник коммерческого банка. Херсон, 17.06.10 16:10
— Попасть можно, направляя свое резюме в службу кадров. Вакансии постоянно публикуются на нашем сайте. Что касается замечания относительно отдельных регионов, то, безусловно, приходится согласиться с Андреем. Мы надеялись в кризисный период значительно улучшить качественный и профессиональный состав сотрудников банка в надежде освободиться от слабых и привлечь, как нам казалось, сильных с рынка банковских специалистов. Однако мы столкнулись с тем, что уходят слабые, а приходят, как правило, еще более слабые. Я думаю, после того, как мы оправились от кризисных последствий, сейчас пришло время, и мы уже начали работу по приведению в чувство персонала, прежде всего, сети. Хотя с грустью могу констатировать, что и по отдельным подразделениям головного банка есть проблемы с качеством — как руководящего, так и исполнительного персонала.
— Шановний, Вадим Володимирович, чи підтримуєте ви ініціативу створення в Україні загальнонаціонального аграрного банку, який би займався безпосередньо кредитуванням і обслуговуванням сільськогосподарських виробників? Як взагалі ви ставитесь до кредитування аграріїв?
Які нові сфери послуг буде впроваджувати ВТБ банк на українському ринку банківських продуктів? Які сфери для вас є пріоритетними? Дякую! Руслан, 17.06.10 16:45
— Я являюсь противником каких-либо компанейских проектов под государственной крышей. Сегодня аграрный бизнес — это практически коммерческий бизнес. У нас не осталось государственного сектора в сельском хозяйстве. Поэтому не дело государства нести риски коммерческих, в том числе аграрных проектов. Что касается кредитования аграриев, то с сожалением могу констатировать, что наш опыт общения с ними, как правило, отрицательный. Крайне низкое качество исполнения своих обязательств.
Тем не менее, так как, я уже говорил меньше, я считаю, что одно из основных направлений развития государства — это аграрный сектор, нам придется нести повышенные риски работы с данным сегментом, расширять свое присутствие на этом рынке.
— Добрый утро, Уважаемый Вадим Владимирович! Прошу Вас ответить на два нижеизложенных вопроса:
1. Скажите, что является основой инвестиционной политики группы ВТБ в Украине?
2. Считается что именно команда, составленная из высококвалифицированных людей — профессионалов своего дела, обязательно достигает самых высоких задач. В связи с этим, скажите пожалуйста, каковы критерии для сотрудников работающих под Вашим началом? Святослав, 17.06.10 17:20
— Специфика банковской группы ВТБ состоит в том, что инвестиционная составляющая этого бизнеса поручена подразделению ВТБ-Капитал. Это один из самых на данный момент динамичных инвестиционных банков в мире. Базируется на площадках в Лондоне, Сингапуре. Там находятся специалисты, непосредственно «упаковывающие» инвестиционные проекты. Банки группы, находящиеся в той или иной стране, осуществляют сопровождение этих проектов. Основная работа выполняется специалистам ВТБ-Капитал.
Что касается критериев для сотрудников... Человек должен хотеть работать и он должен работать.
— Доброго дня. Не по чуткам знаю що ВТБ кредитиє малий та середній бізнес. Звісно добре що до кожного клієнта можливе індивідуальне ставлення, але...
Чи планується кредитування в рамках державних програм, зокрема по програмі енергозбереження? На скільки зберігається тенденція по кредитування Вашого банку в рамках інших програм, дотації? Василь, 17.06.10 17:50
— Мы готовы кредитовать самые разные проекты, если они имеют четко выраженный экономический смысл и отвечают принятым в банке критериям. В том числе и дотационным. Однако, как это ни жаль, малый бизнес показал себя самым недисциплинированным плательщиком банковских кредитов.
— Здравствуйте. Какое Вы видите будущее банковского сегмента в связи с принятием нового Налогового Кодекса, как «его» принятие отобразится на работе банковских учреждений. Действительно ли кол-во банков в 2010-11 годах будет снижено на 15-30%? Скажите, будет ли принципиальное отличие работы с клиентами (депозиты, кредиты) банка в до- и послекризисный период? Сергей, 17.06.10 18:19
— Такое пожелание декларируется со стороны правительства, но я считаю это ошибкой. Почему? Я об этом отвечал выше.
Безусловно, будут отличия в работе в до- и послекризисный период. Требования к заемщикам — более жесткие. А что касается депозитов, то банкиры, я думаю, будут добиваться законодательных изменений, запрещающих досрочное расторжение депозитов. Во всяком случае, это будет моя позиция.
— Уважаемый Вадим Владимирович, пережитый финансовый кризис показал неумение украинских банков консолидироваться и отбивать атаки на банковскую систему единым фронтом. Что нужно было сделать иначе? Какие еще уроки должна была бы вынести банковская система Украины из событий 2008-2009 годов? Как эти уроки отразятся на работе банков в 2010 году? Андрей, 17.06.10 20:45
— Очень общий вопрос — о неумении банков консолидироваться. Я уже говорил: Фаллада когда-то написал известное произведение, которое раньше изучали в школе: «Каждый умирает в одиночестве». В кризис каждый выживает самостоятельно. И в атаку на кризис консолидированно никто не ходит. Каждый самостоятельно извлекает уроки.
Что касается уроков в целом банковской системы, то, к сожалению, был допущен целый ряд концептуальных ошибок, работа над которыми еще, я так думаю, предстоит.
— Допустим в ВТБ я готов принести свои сбережения и положить на депозит. Однако береженого Бог бережет — чтобы минимизировать риски, хочу подобрать еще один банк. На какой банк еще Вы бы посоветовали обратить внимание? Спасибо за ответ. Василий, 17.06.10 21:13
— Я никогда ни своим близким, ни клиентам не рекомендую тот или иной банк для размещения своих средств. Поскольку, дав такую рекомендацию, я считаю себя ответственным за сохранность их средств в рекомендуемом мною банке. Считаю принятие на себя таких рисков недопустимым. Это поле для самостоятельного принятия решений. Это ваши риски, плату за которые вы получите в виде процентов. Существует достаточное количество умников, которые практически в каждой газете дают однозначные ответы на извечные вопросы, в том числе и на вопрос, где хранить деньги.
— Чому Ви обрали шлях найманого менеджера (хай і топ-рівня), а не власника бізнесу? Ви активний інвестор? Куди вкладаєте гроші? Маєте акції московського ВТБ? Ігор, 17.06.10 21:13
— Нет, я не имею акций московского ВТБ. У каждого своя судьба. Когда-то, на заре своей карьеры, я получил прекрасную менеджерскую школу. Возможно, если бы я попал в руки бизнесменов, то получил бы хорошую бизнес-школу. Но у меня прекрасная менеджерская школа, поэтому я менеджер.
— Почему сегодня ВТБ Банк, как и другие его коллеги по цеху активнее покупает ОВГЗ, а не кредитует экономику? Чего тут больше — политики или нежелания чрезмерно рисковать? Действительно ли верите в то, что одиозный законопроект о защите прав кредиторов, подготовленный банками и поданный Нацбанком в Кабмин, может быть проголосован в первичном виде в парламенте? Ведь не за горами местные выборы, а очередные внеочередные (простите за тавтологию)… Завтра нет, а послезавтра — очень даже... Антон, 17.06.10 21:14
— Со второй частью вопроса полностью согласен. Существуют сомнения относительно возможности принятия этого закона. Однако я надеюсь на внутрикоалиционную дисциплину, которая должна поддержать уже явное понимание правительства колоссальной проблематики и последствий, которые несет для экономики и для общества в целом, подчеркиваю, нежелание возвращать кредиты банкам.
А первая часть вопроса — потому что ОВГЗ сегодня дает быструю и достаточно ощутимую прибыль. А мы все-таки коммерческая организация, созданная для того, чтобы зарабатывать.
— Чого слід очікувати Україні від «грецької» кризи в Європі? Чи такий страшний чорт, як його малюють? Станіслав, 17.06.10 21:41
— Я считаю, что Греция — это только начало. Есть еще Испания, Португалия, Италия с их колоссальным соотношением дефицита и ВВП. На их фоне мы выглядим раем. И при грамотном использовании складывающейся в данном случае в нашу пользу ситуации, при соответствующем изменении законодательного поля мы могли бы стать очень привлекательной в финансовом плане площадкой для пребывания западных денег — своего рода тихой гаванью. Но, опять-таки, при грамотном подходе.
— За кого голосовали на выборах? Ответ «не за Януковича» был бы почти оригинальным вариантом ))) Пошли бы поработать сегодня в правительстве, если бы поступило такое предложение? А в Нацбанке? На какую должность променяли бы ВТБ? Вариант «никакую» не принимается! ))) Анастасия В., 17.06.10 21:49
— Знаете, я голосовал за Януковича, поскольку почти полтора года болтался без работы после того, как по «цветному» принципу была инициирована моя отставка из Национального банка. И когда меня, здорового, грамотного, как я считаю, высокопрофессионального мужика не брали на работу в связи с тем, что я «був не того кольору». Такие вещи не забываются.
Вторая часть вопроса сложная. Первое — никто не предлагал. А далее следует еще много вопросов, в частности, на каких условиях и с какими полномочиями. Как говорится в поговорках: Будет день — будет пища. Поживем — увидим.
— Вадиме Владимировичу, яким ви бачите майбутнє укр.банківської системи у найближчі 3-5 років? наталя, студентка, 17.06.10 22:10
— Наташа, светлым в любом случае. Без банковской системы, без банков не может существовать ни одна страна.
— Банки зараз активно говорять про те, щоб скасувати на законодавчому рівні право на дострокове зняття коштів з депозитів. Можливо, для того, щоб народ з розумінням поставився до цієї ідеї, потрібно діяти не тільки кнутом, але й пряником, задобривши, наприклад… банківських позичальників… Конвертація валютних кредитів в гривневі за курсом хоча б 6,5… Слабо? Тетяна, 17.06.10 22:17
— Я противник задабривания. Всегда приходится отвечать по данным тобой векселям. Существует правило взаимных обязательств, и они должны быть сбалансированы. Я сторонник принятия разумных, пускай и жестких мер. Но никак не заигрываний. Заигрывания — это признак слабости и обмана. А власть должна быть сильной и честной.
— И чего же не хватает иностранным инвесторам, чтобы прийти в Украину? Уже столько лет об этом все рассуждают, а воз и ныне там... Алёна М., 17.06.10 22:21
— Стабильности, ответственности и законопослушания.
— Шановний Вадиме Володимировичу, давно відомо, що для підйому національної економіки необхідно надати поштовх та підтримку реальному сектору. Ваш банк допомагає розвитку України таким чином, чи Ви більше зацікавлені у звичайних споживачах? Адже кредитуючи нас, звичайних громадян, Ви фактично знову збільшуєте перекошення економіки не у потрібний бік. Олександр, 17.06.10 22:29
— Не согласен с Вами. Есть экономические законы, объяснять которые здесь слишком долго. Советую почитать экономическую литературу. Кредитуя физических лиц, мы кредитуем в конечном итоге экономику, поскольку физические лица получают деньги в банке, вкладывают их в покупку товаров, которые производятся промышленностью.
— Уважаемый Вадим Владимирович, недавно российский ВТБ Банк отчитался о результатах работы банка за первый квартал 2010 года и презентовал свои планы на второе полугодие. Есть ли у Вас разработанная стратегия работы банка на 2010-2011 года? Не могли бы Вы рассказать о ключевых приоритетах Вашей деятельности? Возможно, будут представлены новые продукты или направления, за которые возьмется украинский ВТБ? Ирина, 17.06.10 22:38
— Львиная доля вопроса нашла свой ответ ранее. Что касается новых продуктов, то они в банковский системе присутствуют постоянно. Это постоянно изменяющийся и дополняемый набор.
— Поддерживаете ли идею введения 5-процентного налога на «депозитные» доходы? Банко-заемщик, 17.06.10 22:42
— На этот вопрос уже отвечал — я не являюсь поклонником этого.
— З огляду на потепління відносин між Україною та Росією, чи очікуєте Ви глобальних змін на фінансовому ринку України? За газ Україна розраховуватиметься рублями? Видаватимуться кредити (в т.ч. іпотечні) в рублях? Що ще може бути?.. Стефан, 17.06.10 22:43
— Вы задаете вопрос, по всей видимости, о резервной валюте. Это очень сложный, проблематичный, требующий детальной проработки и согласования межгосударственный вопрос. Поверьте, не факт, что Россия этого хочет. Быть держателем резервной валюты — это колоссальная ответственность и нагрузка на экономику, с безусловными положительными моментами. Говорить о выдаче потребительских и ипотечных кредитов в рублях — поверьте, до этого еще очень-очень далеко, и вообще неизвестно, возможно ли это.
— Вадим Владимирович, скажите, а для чего нам нужны внешние инвестиции? Ведь в Украине есть достаточное количество обеспеченных людей. Что им мешает оставлять их работать в стране, а не скупать активы за границей? Может, если даже им не интересно здесь работать, то это не нужно и иностранцам? Заранее спасибо за ответ. Алена, 17.06.10 22:44
— Было бы идеально, если бы можно было дать положительный ответ на Ваш вопрос. К сожалению, с одной стороны, неисполнительность иных законов и норм, с третьей стороны — сомнительность источника обретения капитала, несовершенный Налоговый кодекс, колоссальная коррупция, рейдерство, а зачастую и беззаконие заставляют людей, владеющих крупным капиталом, держать часть своих активов там, где в значительной мере отсутствуют перечисленные риски.
— Вадим Владимирович, не считает ли Вы, что в рамках «дедолларизации» украинской экономики было бы целесообразно запретить банкам привлекать от населения депозиты в иностранной валюте или хотя бы обязать банки выплачивать проценты только в гривне? Maria, 17.06.10 22:50
— Нет, не считаю, Мария. Я не сторонник принципов «не пущать». Это было уже при Союзе. И все равно доллар ходил. К сожалению, реалии таковы, что на данном этапе твердая валюта — это наиболее устойчивый, длинный и объемный пассив.
— Здравствуйте, Господин Пушкарев! Ответьте на несколько вопросов, которые, я уверен, важны не только мне:
1. В чем отличается Ваша политика по выдаче кредитов после кризиса? Могу ли я сейчас взять у Вас кредит на автомобиль, если наш семейный доход составляет 1500 у.е.?
2. Что изменилось в Вашем отношении к клиентам? Стал ли банк после кризиса более лояльным или наоборот, более осторожным? Роман, 17.06.10 23:01
— Наша политика по выдаче кредитов — более жесткая, чем до кризиса. При приобретении автомобиля в кредит мы требуем обязательного первой части от заемщика на 25-30%. Все зависит от того, какое авто Вы хотите приобрести. Если Мерседес — думаю, нет.
Однозначно, более осторожным. И я стал более осторожным.
— Щодо угоди ВТБ з Укрексімом. Поки що мас-медійного шуму навколо неї було більше, аніж реальних дій. Коли вже буде «не словом, а ділом»? Що реально плануєте зробити до кінця поточного року? Архип, 17.06.10 23:01
— Это рамочное межгосударственное соглашение, над которым работает правительство двух стран.
— Много разговоров о том, что из-за дефицита госбюджета нам всем угрожает новый виток инфляции. С политиками — понятно. А вы как профессиональный финансист видите пути решения этой проблемы? Реально ли в Украине провести секвестр госбюджета? Нужен ли он? Может быть, необходимо сконцентрироваться на увеличении доходной части госбумажника? Павел, 17.06.10 23:20
— Секвестр реально провести в любой ситуации. Все зависит от социальных последствий, которые этот секвестр принесет.
— Добрый день! Вот кричат все вокруг про привлечение инвестиций. А куда их привлекать? В загнивающее село или в полуразрушенные советские заводы? Дешевле построить в Китае завод с нуля, чем что-то сделать у нас. Евгения, 17.06.10 23:31
— Евгения, дорогу осилит идущий. А под лежачий камень вода не течет. Стучите, и Вам откроют. За нас нашу работу никто не сделает. Хотя кому-то, может, проще в Китае построить.
— Кілька великих українських міст заявляли про намір випустити на пристойні суми муніципальні облігації. Вам такий інструмент для інвестування цікавий? Андрій Андрійович, 17.06.10 23:36
— Интересен, но смотря каких городов. Все зависит от стабильности и источников наполнения бюджета.
— Доброе утро, если не сложно, объясните в двух словах — что за конфликт состоялся с дополнительной эмиссией акций Вашего банка? Вадим, 17.06.10 23:38
— Для меня новость, что у нас есть конфликт. Нас путают со схожим по сочетанию банком.
— Какой курс доллара заложен в бизнес-плане ВТБ Банка до конца года? Петр, 17.06.10 23:54
— В бизнес-плане закладывался курс 8,49. Сейчас он скорректирован на 7,8.
— Смогли бы как римский император Диоклетиан отказаться от своего «престола» и поехать в деревню выращивать капусту? Светлана Кириленко, 17.06.10 23:57
— Я так понимаю, нужно не буквальное понимание этого вопроса. Смог бы.
В моей жизни было несколько случаев, когда я самостоятельно и добровольно принимал добровольное решение об уходе на пике карьеры с руководящей должности. В свое время я добровольно ушел с поста зампреда ПриватБанка, который я занимал шесть лет, имея табельный номер 004, и переехал в Киев на абсолютно неподготовленный, сырой проект. Я добровольно ушел с поста председателя правления банка «Финансы и кредит» на пике роста этого банка.
— Мне нравится обслуживание в вашем банке. Спасибо. Это все. Нет. Почти все. Еще один момент-вопрос: Ваш любимый цвет? :) Юлия К., 18.06.10 00:15
— Большое спасибо, Юлия. Очень приятно. Цвет — в зависимости от настроения. Но говорят, что мне идет серый или голубой.
— Крупнейшие банки дружно снижают процентные ставки и уже довели их до совсем неинтересного уровня — инфляция, и даже ниже. Если Вам уже деньги не нужны, то можно ли сегодня уже доверять сбережения вашим более мелким коллегам? Можно ли туда нести сегодня деньги? Система очистилась от поганок? Видите ли Вы перспективы для малых банков в Украине? Марта, 18.06.10 00:31
— Спрос рождает предложение. Процент — это плата за Ваш риск. Чем выше процент — тем выше риск. Вам решать.
— Наскільки залежним від Москви і наскільки автономним у прийнятті рішень є правління банку? До якого рівня питання не потребують консультацій з головним акціонером — московським ВТБ? Які кредитні ліміти на сьогодні відкриті для ВТБ Банку в материнській структурі? Вікторія, 18.06.10 00:32
— У меня достаточно большой кредит доверия и полномочий. Помимо поста председателя правления ВТБ Украина, я являюсь членом управляющего комитета группы ВТБ. Безусловно, в банке существует сильная система контроля, лимитов и полномочий. Я с пониманием отношусь к принципу «Доверяй, но проверяй».
Что касается кредитного лимита, то кредиты на сумму свыше 30 миллионов долларов, мы представляем для рассмотрения в центральный кредитный комитет Москвы.
— Чи вірите Ви в те, що комерційні (недержавні) банки з українським капіталом в перспективі зможуть на рівних конкурувати з іноземними фінансовими групами, присутніми на українському ринку? Ганна, 18.06.10 01:38
— Да, верю. В том случае, если им позволят выжить. Сегодня они с успехом конкурируют.
— Ви могли б назвати серед українських банкірів неформальних лідерів? Чи відносите Ви себе до їх числа? Тоня, 18.06.10 06:28
— Я их называл неоднократно. Боюсь кого-то обидеть, но тем не менее: это Борис Тимонькин, Александр Шлапак, Александр Одарич, Игорь Францкевич, Александр Дубилет, Вадим Мораховский, Дмитрий Зинков, Владимир Лавренчук, Ярослав Колесник. Боюсь обидеть, но вот те, кто сходу приходит на память. Относительно себя — это некорректно.
— У меня был депозит в банке «Мрия», который перешел к ВТБ, обещали найти и так до сегодняшнего дня... Депозит с 1994 года. 2-3января г.Николаев, 2000000 купонов Украины, тогда это были большие деньги... Я приехала в Николаев через год, отделения уже не было и какое же было мое удивления увидев табличку банка в Киеве! В 2008 году, но вскорости мне сказали, что это уже ВТБ. Я поехала в Центральный офис, написала заявления, потом писала на адрес в интернете, а ответа не последовало...
Я из Кривого Рога, Днепропетровской области, а в Николаеве хотела в те годы открыть свой филиал моих аптек, но не открыла по веским причинам и денег своих не нашла, а ведь я отправляла им свой договор по концу года... И что мне теперь делать? Судиться с ВТБ? Так банк этот может и не причем... И тем немее — ответить ведь можно...Да и найти в архивах Николаева по дате депозита так же... Людмила, 18.06.10 03:37
— Знаете, очень общий вопрос, достаточно неконкретный. Я так понимаю, есть какая-то проблема, о которой мне ничего неизвестно. Я просил бы детально изложить ее суть и отправить нам письмом, при желании — с уведомлением. Мы обязательно разберемся.
— Замечено, что не смотря на свои российские и даже государственные корни, ВТБ не удалось избежать участи коллег по цеху, которых активно щимят недобросовестные заемщики. Объясните:
- почему видимая дружба украинского правительства с российским не отражается на защите ВТБ как кредитора?
- заставят ли банки угомонится компании, которые не возвращают свои долги? Ведь это как в драке — дал себя обидеть раз, будешь бит постоянно. Анатолий, 18.06.10 06:30
— Злободневный вопрос. Злонамеренные должники уже давно достали банкиров и, как мне кажется, банкиры, а нашей радости, уже достали правительство по этому поводу. Очень надеюсь, что в ближайшее время все-таки будет принят комплекс жестких мер по отношению к злонамеренным должникам.
— Доброе утро. Два вопроса.
1. Кризис показал, что Национальный банк не способен адекватно справляться с задачей по обеспечению стабильности курса гривни — одной рукой НБУ давил гривневую денежную массу в обращении, другой — раздавал налево и направо рефинансирование банкам, которые скупали валюту. может нужно разделить эти две функции Нацбанка?
2. Нужно ли отпускать курс гривни в свободное плавание, как то советует МВФ? Может ли вообще в экономике, которая на 40% зависит от экспорта металла, быть плавающий курс? Сергей, 18.06.10 07:06
— 1. Это Ваш вывод и Ваше мнение. Со стороны всегда проще смотреть и давать комментарии. Особенно по вопросам финансово-банковского регулирования. Безусловно, Национальный банк допустил целый ряд ошибок, но в то же время он принял и ряд грамотных решений. Как я уже говорил, это набор уроков, требующих детального изучения. Я не считаю необходимым и возможным разделять две вышеуказанные функции.
2. Если мы говорим о свободной экономике, рано или поздно нам необходимы свободный валютный курс.
— Чему лично Вас как менеджера научил кризис? Укажите, плз, 3 вещи, которые Вы теперь никогда не сделаете в банковском бизнесе? ИгорЪ, 18.06.10 07:08
— Я стал не такой наивный, я стал еще меньше верить людям.
— На какие цели и под какой залог (это главное) был выдан кредит ВТБ Украине? Деньги имеют целевое назначение или отданы Вашим банком под «просто так»? Алла, 18.06.10 07:38
— Алла, вопрос — к правительству Украины.
— Централь, АІС… Який наступний гучний скандал ВТБ Банку з несумлінними (на думку банка) позичальниками? З «Азовмашем»? Анатолій, 18.06.10 07:48
— С Азовмашем у нас нет скандальных отношений. Но, в то же время, есть и целый ряд клиентов, не желающих исполнять свои обязательства. Сейчас мы вошли в полосу сложных отношений с частью из них.
— Ваше мнение о скандале «Укрсоцбанка» и «Пузатой хаты». Федор, 18.06.10 07:49
— Вор должен сидеть в тюрьме, а должник должен выполнять свои обязательства.
— Доброе утро, Вадим Владимирович! В каком банке безопаснее хранить деньги, первой или второй десятки? Ведь во время кризиса посыпались в основном крупные банки, а маленькие и дальше живут со своими небольшими, но стабильными портфелями клиентов. Людмила, 18.06.10 08:15
— На похожий вопрос я ответил раньше.
— Недержавні пенсійні фонди. Чи могли б банки, використовуючи свою репутацію й можливості, взятися за підняття цієї складової фінансового ринку? Григорій, 18.06.10 08:27
— Каждый занимается своим делом. Банки финансируют экономику, но не создают пенсионные фонды.
— Шановний Пане Вадиме! В одному з Ваших інтерв'ю прочитала про амбіційні плани ВТБ по захопленню банківського ринку України. Чи пов'язана така агресивна наступальна стратегія з політичною ситуацією в Україна, яка грає на Вашу користь? Анна, 18.06.10 09:15
— Анна, сложный вопрос. Я хотел бы понять для себя практическую пользу от складывающейся ситуации. Политика оказывает влияние на экономику, как и наоборот. Никто, исходя из политических предпочтений, в сложный экономический период, в сложной политической среде не будет давать никаких преференций, не видя экономической целесообразности.
— Доброго дня Вадим Володимирович! Чи правда, що Банк ВТБ має зони пріоритету в Україні, наприклад Київ, Харків, Донецьк, Дніпропетровськ, Севастополь, Запоріжжя, Одеса, а всі інші регіони цікавлять банк постільки-поскільки.
З чого зроблено висновок — аналіз процесу та строків розгляду заявок клієнтів корпоративного бізнесу. Якщо, це так чи не плануєте Ви згорнути свою діяльність в так званих депресивних зонах, оскільки економічно-недоцільно займатись дотаціями! Банк це ж бізнес! Віталій Петрович, 18.06.10 09:32
— Действительно, у нас есть зоны приоритетов по развитию корпоративного бизнеса. Они связаны с регионами концентрации промышленного и финансового потенциала Украины. Это шесть регионов: Киев, помимо Киева — Харьков, Днепр, Донецк, Крым и Львов. Подчеркиваю: корпоративного бизнеса. Что касается развития розницы и малого бизнеса, то здесь для нас региональных приоритетов не существует. Проблема в том, что в кризис и посткризисный период эти два сегмента — розница и малый бизнес — активно не кредитовались.
— Пане Пушкарьов, ВТБ у 1 кв. поточного року сформував додатково 1,5 млрд.грн. резервів, але відніс на витрати поточного періоду 0,3 млрд грн....сховавши «різницю» у «втрати минулих років». Чому такий серйозний банк БОЇТЬСЯ декларувати наявні РЕАЛЬНІ збитки?? Навіщо і в минулому і поточному роках «малювати» мінімальну прибутковість?? Боїтесь засмутити російських власників?? Євген, 18.06.10 09:36
— Уважаемый Евгений, наша отчетность как перед нашими московскими акционерами, так и перед акционерами наших московских акционеров абсолютно прозрачна. Мы аудируемся в крупной международной аудиторской компании, входящей в «большую пятерку». Спрятать либо «намалювати» в таких условиях ничего невозможно. Что касается доформирования резервов, то это было выполнено за счет реальных денег в соответствии с результатами стресс-тестов, которые были проведены по требованию Национального банка и реально выполнены практически только первой десяткой украинских банков.
— Уважаемый Вадим Владимирович будет ли ваш банк рассматривать вопрос, снижения стоимости внутрибанковской доверенности на депозитные вклады для пенсионеров? сергей, 18.06.10 09:39
— Я не могу понять вопрос. Пусть Сергей его перезадаст.
— ВТБ, Альфа, ВЭБ (Проминвест) уже в ТОП-10 украинских банков. Вскоре в их число может войти и Сбербанк (судя по данным СМИ о возможности приобретения Аваля)… Вас как гражданина Украины не настораживает такая экспансия российского капитала? Против России ничего против не имею, даже наоборот. Но опасения появляются в виду того, что к власти, например, может вернуться политическая фигура формата Ющенко… Тогда что? Вдруг Путину заблагорассудится укротить «строптивую» Украину руками именно российских финучреждений, работающих на нашем рынке? Согласитесь, для государства существуют значительные риски… Владлен, 18.06.10 09:45
— В любом случае, уважаемый Владлен, будут работать законы рынка и законы экономики. Определенная группа политических рисков существовала, существует и будет существовать. Равно как и системы противовесов.
— Споживче кредитування повертається. Причому — надшвидкими темпами. Про які тут уроки кризи ще говорити… Хіба про дурість та жадібність…Ви так не вважаєте? Саша, 18.06.10 09:46
— Я бы не сказал, что кредитование потребительское возвращается сверхбыстрыми темпами. Во всяком случае, в наше банке. Хотя, безусловно, автор вопроса прав. На рынке будет и дурость, и жадность.
— Ни для кого не секрет, что до начала кризиса отечественные банки выдавали долгосрочные кредиты за счет краткосрочной ресурсной базы. На сегодня уже можно наблюдать постоянный рост депозитов, соответственно в ближайшее время банковская система вновь будет активизироваться в части предоставления кредитов. Как в дальнейшем Вы, как топ-менеджер, планируете уходить от проблемы несбалансированности активов и пассивов? Спасибо. Екатерина, 18.06.10 10:07
— К сожалению, в условиях существующей нормативной базы, а также структуры пассивов банки работают в зоне сверхрисков, связанных, прежде всего, с разрывом в сроках привлечения и размещения. Отчасти с этим связана и высокая процентная ставка по депозитам. Таким образом банк делит свой риск с клиентом. Выйти из этой ситуации можно, в том числе, и за счет привлечения внешних длинных ресурсов, а также за счет вывода из тени сбережений граждан и оборотных средств предприятий.
— Добрый день Вадим Владимирович. Планирует ли ВТБ развивать в Украине инвестиционный и M&A бизнес, как например ВТБ Капитал в России? Юрий, 18.06.10 10:19
— Юрий, я частично ответил на Ваш вопрос. ВТБ-Капитал — это инвестиционный банк группы, который сопровождает инвест-проекты во всех странах пребывания банков группы. Отдельные подразделения инвестиционного направления в настоящее время создаются и нашим банком. Однако основная работа по сопровождению инвест-проектов в Украине будет вестись силами ВТБ-Капитал.
— Уважаемый Вадим Владимирович, я понимаю, что управлять универсальным банком — ВТБ Банк, который входит в 10-ку крупнейших финансовых учреждений Украины, очень трудно. Количество полученных высших образований — это не показатель образованности управленческого администратора. Здесь играет роль умение мыслить масштабно, а действовать локально, стратегия и тактика являются определяющими факторами в принятии управленческих решений. По-моему настоящий кризисный и системный менеджер и должны видеть ключевые проблемы регулирования банковского рынка, видеть основные отличия рыночных банковских стратегий в до- и послекризисный период. На сегодняшний день в банковской системе сложилась грубая и вульгарная конкуренция, задействованы теневые механизмы. В этом, на мой взгляд, есть вина банка, который осуществляет контрольную и надзирающую функции. Всеми процессами управляют люди, то есть специалисты — кадры. В связи с этим вопросы: Какое у Вас, как управленца с большой буквы, отношение к кадрам? Имеем ли для Вас значение возраст? Банки по своей суть — консервативные учреждения, а деньги любят тишину и не терпят хаоса, неопределенности. Требуют уважительного отношения, но должны использоваться как средство платежа и товар на рынках предпринимательства. В связи с этим — Как Вы относитесь к тому, что собственник (уполномоченный орган) полностью меняет кадры? С уважением Юрий Владиславович, 18.06.10 10:25
— Спасибо за добрые слова, Юрий Владиславович. Я полностью разделяю мнение товарища Сталина о том, что кадры решают все. Хотя при этом и не отрицаю роль его личности в истории. Я категорический противник определения профессионализма по цвету, запаху и вкусу. А также по политическим предпочтениям, расовым, социальным либо родственным. К сожалению, тот кадровый беспредел, который был принят к практическому использованию после «оранжевой революции» и активно используется на протяжении последних пяти лет, однозначно в большинстве случаев задвигает профессиональные качества на последние места.
— Когда пойдёт повышение зарплат внутри вашего банка? Николай Васильевич, 18.06.10 10:30
— В банке постоянно идут изменения заработной платы. Как правило, они не носят и не будут носить ковровый характер. В банке проводилось несколько индексаций, которые затрагивали интересы всего персонала. Однако, как правило, процесс повышения заработной платы имеет стимулирующее действие для наиболее критичных либо доходных подразделений и должностей. Банк — это коммерческий проект, и уравниловки здесь не будет.