Культура управления финансами с помощью платежных карт в украине еще не достаточно высок
24 октября 2008 г. — ПАО «БТА Банк»
Банковские платежные карты все больше входят в нашу жизнь. Сегодня трудно найти человека, у которого в портмоне не находится хотя бы одна платежная карточка или кто ни разу не пользовался банкоматом. Разнообразие пластиковых карт поражает также как и количество банков, их выпускающих. Интернет-проекту Банки Украины (www.ukrbanks.info) дал эксклюзивное интервью Александр Сотник, директор Департамента банковских продуктов ОАО БТА Банк, который охарактеризовал рынок платежных карт Украины, дал полезные советы клиентам и поделился планами ОАО БТА Банк на будущее.- Добрый день, Александр. Охарактеризуйте, пожалуйста, Ваше видение сегодняшнего состояния рынка пластиковых карт Украины.
Сегодня практически каждый украинский банк предлагает услугу оформления платёжных карт, как международных платёжных систем, так и внутриукраинских. Украинский рынок развивается очень высокими темпами, свидетельством тому является и динамика увеличения количества эмитированных карт, и динамика развития карточной инфраструктуры (банкоматов, платёжных терминалов). За последнее десятилетие банки усовершенствовали и карточные продукты, и каналы обслуживания карт, более совершенными стали методы продаж карточных продуктов.
Тем не менее, культура управления своими финансами с помощью платёжных карт ещё недостаточно высока, по сравнению с западным рынком. Как и ранее, на объём безналичных платежей приходится не более 4-5% от общего оборота средств по карточным счетам, против 30-90% в западных странах. Большая часть эмитированных в Украине карт выпущена в рамках "зарплатных" и "пенсионных" проектов и, по сути, является инструментом для обналичивания средств. Банки со своей стороны предпринимают усилия для привлечения держателей карт в торгово-сервисную сеть: при расчётах в торговой сети предлагаются льготные (беспроцентные) периоды кредитования, возврат части денег, потраченных на покупку (0,5-2%), другие бонусные и дисконтные программы, ко-бренд проекты. Банки готовы по поручению клиента автоматически перечислять коммунальные и другие постоянные платежи, погашать кредиты, пополнять депозиты и т.д. Такие предложения оказались востребованными и всё больше держателей карт используют эти преимущества. Процессу увеличения безналичного оборота способствует Национальный банк и Верховная Рада Украины, принимая соответствующие нормативные акты.
- Какие позиции на рынке платежных карт Украины занимает Ваш банк?
БТА Банк вносит свою посильную лепту в процесс развития рынка платёжных карт: на сегодняшний день мы эмитируем карты Visa различного класса от электронных до "золотых", наши карточные продукты направлены на все слои населения. Доля рынка по карточным продуктам, которую занимает БТА Банк, пока не высока, но в планах на ближайшее время - расширить продуктовую линейку, улучшить функциональность сервисов, внедрить интересные продукты для клиентов с любыми потребностями: как для управления собственным бюджетом или для получения кредитных средств, так и для сбережения временно свободных денег на депозитных счетах с высокими процентами.
- Что изменится, если, как утверждают некоторые эксперты, кризис банковской системы будет только усугубляться в следующем году?
Мировой финансовый рынок подошёл к этапу, когда необходимо взвешенно вести бизнес в условиях ограниченных финансовых ресурсов. Украинская банковская система после нескольких предыдущих лет бурного развития вынуждена немного снизить темп. Стоимость ресурсов на рынке (внутреннем и международном) определённо возросла и в этой ситуации банки станут более пристально присматриваться к финансовому состоянию заёмщика, пересматривать подходы в работе с партнёрами и агентами при продаже банковских продуктов. В этой передышке в гонке за клиентом есть также и позитивные моменты - у банков появится время и стимулы для повышения качества обслуживания клиентов, для автоматизации процессов внутри банка, что, естественно, повысит лояльность клиентов к банкам и снизит себестоимость операций в банках, а также улучшит качество кредитных портфелей банков. Для многих клиентов ранее достижимые при помощи кредитов покупки (жильё, автомобили) станут менее доступными, что с одной стороны несколько приостановит рост цен, а с другой - переориентирует клиентов на сбережения денег на депозитах в банках под более высокие ставки (в 1,5-2 раза), чем годом ранее, или на покупку других потребительских товаров, на улучшение существующих жилищных условий.
- С какими международными платежными системами Вы сотрудничаете? Расскажите, какие платежные карты и в какой валюте выгоднее открывать для путешествия в Европу? в Азию?
Для активных путешествий по миру БТА Банк предлагает классические и "золотые" карты международной платёжной системы Visa, которые обслуживаются в любой стране мира. В развитых странах Западной Европы, странах Азии, американского континента можно без проблем рассчитаться в любом магазине, ресторане или гостинице, а также снять наличные в банкомате или кассе банка. Обычно на входе в заведение или на кассе можно увидеть логотип Visa, который свидетельствует приеме карт Visa к оплате. Расчёты производятся в национальной валюте страны пребывания, при этом, независимо от валюты, которая находится на карте клиента, банк автоматически пересчитает сумму покупки и спишет со счета необходимую для её оплаты сумму средств и перечислит продавцу. Отмечу, что сумма, находящаяся на карточном счете не декларируется при пересечении границы, таким образом, покупка клиента может быть любой величины - от мелкого сувенира до автомобиля или недвижимости.
При оформлении карты для поездок за границу следует обращать внимание на следующие моменты для минимизирования расходов при пользовании картой: при поездках в "Еврозону" следует оформлять картсчет в Евро, в другие страны - желательно в долларах США. Тарифы за снятие наличных за рубежом обычно составляют около 1%, а в случае, если валюта счета всё же отличается от валюты страны пребывания, то банки удерживают комиссию еще и за конвертацию - в среднем до 1%.
БТА Банк, входящий в финансовую группу БТА, представленную на большей части территории СНГ и в Турции, в ближайшем будущем планирует внедрить единые тарифы за снятие наличных для всей системы БТА, что позволит нашим клиентам снимать деньги в любом банкомате любого банка, входящего в группу БТА (в т.ч. в России, Беларуси, Казахстане, Турции), по тарифам украинского БТА Банка и экономить на комиссионных.
- Все больше украинцев покупают товары через интернет. Расскажите об особенностях платежей через интернет. Все ли платежные карточки Вашего банка позволяют совершать такие платежи? Что для этого нужно?
Самая важная особенность по карточным платежам через сеть Интернет - это необходимость придерживаться основных требований безопасности:
а) осуществлять платежи только через хорошо известные клиенту сайты, для таких платежей желательно иметь отдельную карту (лучше всего оформлять карту Visa Classic или специализированные продукты, предназначенные для такого рода платежей);
б) поддерживать остаток на счете, не более необходимого для осуществления каждого отдельного платежа, не разглашать реквизиты карты на незнакомых или подозрительных сайтах, по телефону, по почте и т.д. (эту информацию клиент не обязан предоставлять кому-либо, даже сотруднику банка);
в) подключить карту к системе SMS-оповещения об операциях по картсчету.
При выборе валюты счета следует руководствоваться таким же подходом, как при оформлении карты для зарубежных поездок.
- Как правильно забронировать услугу или товар через интернет? Какие правила существуют, чтобы не пропали деньги, в случае отмены брони?
Для оплаты через интернет-сайты необходимо пополнить карту на соответствующую сумму (если валюты счета и платежа разные, тогда для ориентира необходимо иметь сумму, пересчитанную по коммерческому курсу банка, и с небольшим запасом в 1-2%), срок действия карты не должен истечь на момент платежа (срок действия карты - до 24:00 последнего календарного дня месяца и года, указанных на карте).
На любом сайте при осуществлении покупки клиент найдёт инструкции по совершению платежа и его отмене. Обычно, для совершения платежа на сайте вводятся: номер карты, срок действия и трёхзначный код, который указывается на обратной стороне карты. Для отмены платежа (брони) необходимо оповестить по телефону, электронной почте или через интернет-сайт ответственного менеджера компании-продавца в среднем не менее чем за сутки до планируемого времени совершения сделки, и получить подтверждение отмены платежа.
- Новые технологии существенным образом меняют построение банковской и платёжной системы. Одним из наиболее значительных достижений стала карта со встроенным микропроцессором (чиповая карта, smart-карта). В чем преимущество smart-карты перед картой с магнитной полосой? Предлагает ли Ваш банк smart-карты?
Чиповая карта является более надёжным продуктом в сравнении с картой на базе магнитной полосы, но, вместе с тем, и более дорогим. Гибридные карты (и с чипом, и с полосой) имеют более высокую степень надёжности, чем только с полосой, так как в терминальных устройствах, имеющих настроенный модуль для считывания чипа, операция по полосе будет отвергнута. Таким образом, поддельные карты с полосой обслуживаться не будут, а информацию на чипе подделать практически не реально.
БТА Банк планирует внедрение чиповых технологий и отводит важное место безопасности платежей.
- Остановимся еще на безопасности. Фиксировались ли Вами случаи применения скиммеров (ред. - устройств для несанкционированного считывания информации с магнитной полосы карты) на банкоматах банка? Какие меры применяет банк для защиты своих клиентов?
В последнее время криминальный бизнес по подделке карт имеет всё меньшие перспективы развития. Этому способствует и повышение информированности клиентов и культуры обращения с картами, а также активизация работы правоохранительных органов в борьбе с данным негативным явлением. Банк, со своей стороны, всеми доступными способами пытается донести до клиентов информацию, обучает предотвращению карточного мошенничества.
- Хорошо чувствовать себя защищенными. А какой банкоматной сетью располагает Ваш банк, с какими банками сотрудничает?
В настоящее время БТА Банк владеет собственной сетью порядка 70 банкоматов, а также входит в банкоматную сеть АТМосфера, которая насчитывает около 1800 банкоматов во всех регионах Украины. Банкоматы этой сети обычно обозначены наклейкой с соответствующим логотипом. По картам, эмитированным БТА Банком, в этой сети применяются такие же тарифы по снятию наличных, как и в банкоматной сети БТА Банка. В планах БТА Банка активно расширять свою филиальную и банкоматную сеть во всех регионах Украины.
- В завершение нашего интервью, расскажите о новинках, которые готовит БТА Банк в сфере платежных карт.
В планах на ближайшее время расширить продуктовую линейку, улучшить функциональность сервисов, внедрить интересные продукты для клиентов с любыми потребностями: как для управления собственным бюджетом или для получения кредитных средств, так и для сбережения временно свободных денег на депозитных счетах с высокими процентами, а высокое качество обслуживания и индивидуальный подход к каждому клиенту позволят нам качественно выделяться на рынке платёжных карт.