Осенние революции
10 ноября 2011 г. — Александр Мосин, эксперт в области IT в банковской сфере
Отвлечемся немного от темы Интернет-банкинга и рассмотрим самые свежие инновации в мире мобильных технологий, которые могут стать будущим мобильных финансов.2011 год подарил нам понятие «арабская весна» – цепочку волнений, революций и гражданских войн в странах арабского мира, резко изменивших расклад сил как в регионе, так и на мировой политической арене. Осень 2011 также ознаменовалась сразу несколькими революциями в мире мобильных технологий. Сразу оговоримся: под технологическими революциями мы будем понимать нечто, резко изменившее расклад сил и возможности игроков рынка, а вовсе не народные волнения с разграблением музеев, или же корабельный залп с последующим захватом правительственных зданий, банков, почты, телеграфа и телефона, о последнем из которых мы, собственно, и собираемся говорить в этой статье.
Итак, первой революцией стало обещанное еще в мае текущего года открытие гигантом Google собственного кошелька – Google Wallet. Казалось бы, рядовое событие для второго десятилетия века, когда популярных электронных платежных систем насчитываются десятки, если не сотни. Однако же Google пошел намного дальше, впервые масштабно реализовав новую инфраструктуру выполнения электронных платежей – мобильных, бесконтактных, удобных. Речь идет в первую очередь об использовании технологий NFC (Near Field Communication), позволяющей бесконтактно на небольшом расстоянии обмениваться данными между мобильным телефоном и, например, кассовым аппаратом в магазине или кафе. Конечно, реализации NFC существовали и до Google, однако революционность Google Wallet заключается в комплексном построении всей цепочки: инфраструктура NFC-терминалов, телефоны с чипом NFC, операционная система Android со встроенной поддержкой NFC-платежей, и, собственно, электронная платежная система Google Wallet, обрабатывающая эти платежи.
Как работает Google Wallet (изображение google.com)
По масштабу инновационности комплекс компании Google сравним с построением около 50 лет назад инфраструктуры пластиковых банковских карт, которые в корне изменили как для банков, производителей и продавцов товаров и для конечных потребителей товаров культуру и удобство приобретений. И тем интереснее, что инновацию такого масштаба внедряет не финансовая организация, а ИТ-компания, пусть даже ИТ-гигант уровня Google. Это в очередной раз прекрасно характеризует особенность проникновения инноваций в социальной, экономической, культурной, политической и прочих сферах жизни человека в последние годы: новые технологии, созданные для чего-то конкретного (например, тот же Twitter, созданный для общения), неожиданно становятся фундаментом для построения принципиально новых способов взаимодействия людей, и могут даже коренным образом изменять отдельные сферы жизни (твиттер-революции на Ближнем Востоке и в Северной Африке).
Платеж при помощи Google Wallet (изображение menreport.com)
В конце октября компании Google и Samsung совместно представили новый телефон Samsung Galaxy Nexus – первый телефон под управлением новой операционной системы Google Android 4.0 Ice Cream Sandwich. Эти телефон и операционная система, конечно, стали очередным «маленьким шагом» для двух компаний – но они же стали «огромным шагом», пусть не для человечества, но по крайней мере на пути развития мобильных технологий. Не говоря уж о том, что телефон у компании Samsung получился, судя по всему, весьма и весьма достойным, в нем на платформе Android 4.0 реализованы некоторые интересные функции для мира финансовых технологий. Мы бы отнесли к таким функциям, в первую очередь, элементы биометрии – функция Face Unlock для защиты от несанкционированного доступа к телефону использует фронтальную камеру для распознавания лица пользователя телефона. Конечно, эта технология пока может быть пока довольно сырой, однако трудно переоценить ее возможные перспективы для мобильного банкинга, одного из наименее защищенных видов дистанционного банковского обслуживания. Ведь, по сути, что мешает один раз в офисе банка выполнить идентификацию клиента по паспорту и документам, а затем продублировать её при помощи фотографирования клиента приложением для мобильного банкинга – с последующей авторизацией этой фотографии оператором в банке? Это станет гораздо более надежным способом аутентификации и авторизации, чем постоянный пароль мобильного банкинга, и мало чем будет отличаться от авторизации платежа банковской картой по подписи на обратной стороне карты.
Samsung Galaxy Nexus (изображение samsung.com)
Другой интереснейшей технологией в Android 4.0, весьма перспективной для мобильного банкинга, является Anrdoid Beam – технология обмена данными между двумя мобильными устройствами, инициируемая физическим прикосновением устройств. Аналогично работают анонсированные ранее технологии Touch to Share от Hewlett-Packard и Bump от стартапа Bump Technologies, причем Bump в виде приложений представленная и на iOS и Android, что позволяет обмениваться данными пользователям разных мобильных платформ. Опять же, далекие по сути от финансов технологии в будущем подарят новые удобства пользователям мобильного банкинга, ведь что может быть проще, элегантнее и естественнее обмена платежными реквизитами между друзьями, чем соприкосновение их мобильных телефонов? А уж передать и сохранить несколько килобайт данных (банковские реквизиты счета, реквизиты физического лица, фотографию) для создания шаблона в мобильном банке – дело секундное. После чего основным сдерживающим фактором для развития финансовой свободы человека станут банки, которые, несмотря на все богатство технологий, до сих пор даже «мгновенный» Visa Money Transfer выполняют в течение двух каледарных дней (личный опыт автора статьи пару дней назад).
Но – вернемся к мобильным революциям. В начале октября произошло и другое знаковое событие, в ожидании которого мобильные «гики» провели более года: мероприятие Let's Talk iPhone от компании Apple, где был представлен новый iPhone 4S. Можно бесконечно спорить о том, что ожидало сообщество (принципиально новый iPhone 5) и что получило (сильно улучшенный, но внешне почти тот же iPhone 4S), важно другое: в iPhone 4S появился личный голосовой помощник по имени Siri. Возможно, благодаря именно этой «мелочи» продажи новой модели компании Apple в первые же дни побили все предыдущие рекорды – а именно, рекорды продаж предыдущей модели сотового телефона от компании Apple. Однако можно ли назвать Siri мелочью, лишь очередным приложением для распознавания речи? На самом деле, нельзя. Как и в случае с Google Wallet, где за фасадом ставшей уже привычной NFC скрывается мощная инфраструктура, Siri – не просто приложение, распознающее американский английский язык. Siri – это первый заметный шаг к построению пока еще не созданного вида взаимодействия между человеком и машиной, о чем подробно пишет в своей заметке Брайан Руммеле (Brian Roemmele – см. оригинальный текст http://www.quora.com/Siri-product/Why-is-Siri-important/answer/Brian-Roemmele или удачный его переводhttp://www.appleinsider.ru/iphone/brajan-rummele-v-chem-vazhnost-siri.html). Главное в Siri – это не голосовой интерфейс, а контекстно зависимая реакция виртуальной ассистентки и использование различных сервисов.
Siri отвечает (изображения shitthatsirisays.tumblr.com)
Мы не будем подробно останавливаться на возможностях, преимуществах и недостатках телефона Apple и технологий Siri, по традиции отмечая лишь потенциал технологии для рынка финансовых услуг. Итак, что может быть естественнее голосового интерфейса, использующего сервисы? Сервисы от поставщиков финансовых услуг? Надеемся, уже скоро на YouTube мы увидим ролики с финансовыми диалогами клиента банка и Siri. А пока – давайте пофантазируем: «Siri, когда мне платить по кредиту за квартиру? – Послезавтра, сумма 1200 долларов. Перевести деньги на кредитный счет сейчас?»
А, возможно, мы увидим и такое: «Siri, сколько я должен за квартиру в ноябре? – Подождите, сейчас я проверю… Три тысячи двести восемнадцать рублей со страховкой. Вы хотите оплатить этот счет? – Да, заплати с Семейной карты. – Подтвердите: платеж за квартиру за ноябрь с Семейной карты на три тысячи двести восемнадцать рублей, включая страховку – Подтверждаю. – Платеж отправлен». Как именно реализовать подобные способы взаимодействия – вопрос самого ближайшего будущего, пусть даже не завтрашнего, а послезавтрашнего дня, но это будущее и в самом деле делается уже сегодня.
Мир стремительно меняется, в том числе – благодаря технологическому прогрессу. Звезда некоторых технологий уже заходит, звезда других – лишь поднимается. Трудно сказать, каким станет финансовый мир послезавтрашнего дня, однако осенние революции этого года явно показывают: этот мир будет удобным для пользователя финансовых услуг. Но надо подумать, найдется ли в нем место традиционной консервативности банков. В любом случае, место для банков в нем есть.