Персональная валюта. Cредством защиты от девальвации могут быть дорожные чеки
3 октября 2009 г. — Зеркало недели. Украина
«Защити себя сам!» Этим лозунгом вынуждены руководствоваться граждане Украины с первых дней пресловутого финансового кризиса. Обвальное обесценивание национальной валюты и потеря доверия к банковской системе вынудили украинцев изымать депозиты из банков и обменивать гривни на иностранную валюту. Кровные сбережения населения массово перекочевали «под матрасы», что, в свою очередь, вызвало резкое повышение активности криминальных элементов. По данным МВД Украины, в 2008 году каждый час совершались примерно три квартирные кражи. А после октябрьского оттока средств из банков уже в ноябре 2008 года в Киеве число квартирных краж увеличилось в два раза.В надежности защиты своих денег сегодня не может быть уверен никто. Государство же практически устранилось от проблем рядовых украинцев и не предлагает ни одного реального средства защиты их сбережений. Последние события в очередной раз подтверждают его беспомощность. При молчаливом согласии Национального банка гривня в августе девальвировала со средней скоростью 3% в неделю, а список проблемных банков ежемесячно пополняется. Ничего серьезного в борьбе с преступностью не может предложить и МВД. Между тем выход из, казалось бы, тупиковой ситуации сегодняшнего дня был найден еще в XIX веке. В 1891 году был изобретен первый в мире дорожный чек. Этот инструмент и по сей день считается надежным средством обеспечения безопасности личных денег.
Преимущество
Дорожные чеки не зависят от отдельных банков и даже банковской системы. Эмитентами дорожных чеков являются западные компании с высоким рейтингом надежности, которые и обеспечивают их платежеспособность. Банки просто продают или обменивают дорожные чеки на наличные. Чеки, купленные в одном банке, можно обменять на наличные в любом другом финансовом учреждении, работающем с дорожными чеками. Причем практически в любой стране. В истории эмитента дорожных чеков, которые продаются в Украине, а именно у компании American Express, бывали эпизоды, когда рушились банковские системы многих стран. Однако все клиенты компании смогли обменять дорожные чеки на наличные и во время двух мировых войн, и во время Великой депрессии, и в 1998 году. Компания существует и успешно функционирует уже более 150 лет. Даже несмотря на серьезные изменения в мировой экономике, происходящие сегодня, чистая прибыль American Express в 2008 году составила 2,63 млрд. долл. США, а выручка — 28,4 млрд.
Дорожный чек — это сертификат на определенную сумму в иностранной валюте (наиболее популярны евро и доллары США), который позволяет его владельцу получить указанную сумму или приобрести что-либо, просто расписавшись на дорожном чеке в момент его предъявления. Срок их действия (в отличие от пластиковых карт) не ограничен. По сути, дорожный чек очень похож на обычную денежную банкноту, но, помимо основных степеней защиты, присущих денежным знакам, у него есть главное и неоспоримое преимущество — если чек украдут, он испортится либо потеряется, то его стоимость будет возмещена в полном объеме, а самим чеком не сможет воспользоваться никто, кроме его хозяина. Сегодня в мире имеется более десятка видов дорожных чеков, но по авторитету и популярности по-прежнему лидируют American Express, Thomas Cook, а также их более молодые конкуренты Visa и Сity Corp. Основное различие между ними — регионы использования. Так, чеки American Express широко распространены в Соединенных Штатах и Канаде, Visa и Thomas Cook — в Европе, а City Corp — в азиатских государствах. В странах Западной Европы и США чеки American Express и Thomas Cook принимают к оплате в отелях, ресторанах, магазинах наравне с обычными деньгами. В Украине широкое распространение получили пока лишь чеки American Express.
«Дорожные чеки — это фактически те же доллары и евро. Однако чеки более надежны, а зачастую и более выгодны, чем наличная валюта», — объясняет особенность финансового инструмента генеральный директор по дорожным чекам и предоплаченным финансовым продуктам American Express в России и СНГ Алексей Маслов. — Во-первых, покупая валюту в дорожных чеках, вы вместе с тем приобретаете способ защиты денег. Во-вторых, чеки в долларах и евро можно свободно купить в отделениях крупнейших банков, и продаются они зачастую по более выгодному курсу. Поэтому валюта в дорожных чеках более выгодна и надежна, чем наличные».
Согласитесь, звучит заманчиво. Однако, прежде чем окончательно выбрать этот инструмент в качестве средства защиты сбережений, следует более детально проанализировать как достоинства, так и недостатки использования дорожных чеков.
Покупка
Чеки в Украине не так уж распространены, с ними работают только крупные банки. Наиболее активно — ВТБ, Правэксбанк, Приватбанк, «Райффайзен Банк Аваль», Укрэксимбанк. Даже в этих банках не всегда и не во всех отделениях чеки есть в наличии. Как правило, необходимо звонить в банк заранее (за один-два дня) и заказывать необходимое количество и номинал чеков. Для того чтобы купить дорожный чек, нужен паспорт и идентификационный код. При покупке чеков банк обычно берет комиссионные (как правило, это 1% суммы номинала, но не менее пяти долл.). Бесплатно приобрести чеки в Украине можно лишь в ходе совместных акций банка и компании-эмитента. Так, на сегодняшний день не тарифицируется покупка чеков American Express в банке ВТБ. Весной нынешнего года бесплатно приобрести чеки данной компании предлагали также «Райффайзен Банк Аваль» и Приватбанк. В отличие от именных пластиковых карт для оформления дорожных чеков не нужно открывать банковский счет, поэтому процедура покупки чека более проста. Однако все равно придется заполнить достаточное количество бумаг.
На каждом чеке есть два места для подписи. Первый раз придется расписаться на каждом чеке в присутствии сотрудника банка. При этом следует быть внимательным к «качеству» подписи — второй раз ее придется воспроизвести в тот момент, когда дорожным чеком нужно будет воспользоваться. При этом идентичность первой и второй подписей является ключевым моментом, который будет доказывать ваше право использовать чек. Ни в коем случае нельзя ставить вторую подпись заранее. В банке нужно обязательно взять соглашение о покупке дорожных чеков (иногда его называют договором или документом об оплате), в котором будут указаны номера всех приобретенных чеков. Документ может потребоваться, если чеки украдут: с его помощью чеки можно заблокировать и восстановить. По правилам эмитентов чеков, это соглашение необходимо хранить отдельно, что иногда затруднительно.
Купить чек можно за валюту либо за гривни. Обменный курс для дорожных чеков обычно выгоднее обменного курса наличной валюты. Особенно разница была ощутима в период паники на рынке валютообменных операций. Выгода от обменного курса чаще всего с лихвой перекрывает комиссию банка.
Обналичивание
Эмитенты чеков, как правило, покупают их без комиссии. Но найти официальный офис American Express не всегда просто. Как правило, они расположены в крупных городах Западной Европы и Северной Америки. На отдыхе в Турции или Болгарии украинцам придется, скорее всего, воспользоваться услугами банков или обменных пунктов, которые берут комиссию 1—3%. Кроме того, официальные учреждения, в которых можно обналичить чек, не работают в вечернее и ночное время, поэтому на экстренные случаи все же нужно иметь какое-то количество наличных денег или пластиковую карту, которой можно воспользоваться в круглосуточных банкоматах. В Украине вернуть чек компании-эмитенту также не удастся (как и не удастся купить). Украинские банки при условии, что чек был куплен у них, принимают их обратно с комиссией в 1%. Для «чужих чеков» большинство банков выставляют тариф в 2% от номинала.
Возмещение
В случае хищения чеков American Express обещает восстановить их в течение суток, где бы вы ни находились. Однако для этого необходимо, чтобы вместе с чеками не украли соглашение о покупке. На обратной стороне этого соглашения есть телефоны служб возмещения (в разных странах), куда можно позвонить в любое время. После звонка чеки будут поставлены в стоп-лист, но, к сожалению, это не значит, что они будут гарантированно возмещены. Стандартный список документов для возмещения: соглашение о покупке, удостоверение личности, справка из полиции. Кроме того, скорее всего придется пообщаться с представителем компании-эмитента, который обычно является хорошим психологом, определяющим степень правдивости вашего рассказа. В процессе разговора он постарается убедиться, что вы не проставили заранее вторую подпись на чеках, не забыли чеки где-нибудь в общественном месте по неосторожности и, в конце концов, не затеяли всю эту историю с единственной целью — обмануть компанию-эмитента. В довершение всех процедур, придется заполнить несколько анкет, описывающих произошедшие неприятности. Только после этого компания-эмитент примет решение о возмещении чеков. Если ситуация покажется им подозрительной, вполне возможен отказ. Чтобы этого не случилось, нужно заранее внимательно прочитать и запомнить правила пользования дорожными чеками, которые указаны на чеках и в соглашении об их покупке.
Как видите, у чеков есть как явные плюсы, так и минусы. Но, несмотря на это, дорожные чеки были и остаются испытанным и на сегодняшний день достаточно надежным средством хранения и транспортировки денег. Основное преимущество: в случае утери их можно возместить практически в любой стране мира. Кроме того, это даже приятно, когда безопасность ваших средств не зависит ни от государства, ни от конкретного банка, а в кармане лежит персональная валюта, где вместо американских президентов главной степенью защиты является ваша личная подпись.
Автор: Артем СВЯТНЕНКО