Пластиковые карточки: зачем они нам нужны?
21 марта 2005 г. — Корреспондент
Платежные карточки в последние годы стали достаточно распространенным инструментом в руках украинцев. Если раньше единственным предназначением "пластика" было снятие заработной платы, и карточки попросту навязывали гражданам на работе, то теперь клиенты по достоинству оценили возможности платежной карточной системы."Пластиковые карточки подразделяются на два основных вида - дебетные и кредитные, - рассказывает Наталья Mалыхина, начальник департамента карточных продуктов Приватбанка, - Первые позволяют клиенту пользоваться собственными деньгами, которые находятся на его счету, а вторые - использовать средства, занятые у банка". Справедливости ради стоит отметить, что в природе существуют и смешанные карточные продукты, например когда дебетная карточка имеет определенный лимит, на который по ней можно получить кредит.
Карточка может стать настоящей находкой в случаях, когда необходимо регулярно переводить деньги, осообенно, если делать это из-за границы. Самый простой вариант- регулярное получение денег от работающих за пределами Украины родственников. Достаточно открыть счет в одном из иностранных банков, при этом оформить на один счет не одну карту, как это принято у нас, а две. За это в иностранном банке могут запросить дополнительные $ 20-50, в зависимости от финучреждения, однако эти затраты с лихвой окупятся систематическими карточными переводами. За рубежом общепринято иметь на один счет карты двух основных платежных систем на случай технического сбоя одной из них - VISA и MasterCard. В результате, к примеру, одной картой пользуется жена, а другая нужна мужу для перечисления денег. После передачи семейной карты в Украину можно регулярно снимать через банкоматы украинских банков зачисляемые на зарубежный банковский счет суммы. При выдаче иностранной валюты через банкомат наш банк (Приватбанк - прим. Ukrainian Banks) берет базовый тариф - 1% суммы, поэтому наибольшие затраты для клиента - это плата за открытие счета за рубежами отечества, которая укладывается в $10-30.
Не менее необходима в быту и другая функция платежной карты, связанная с вывозом денег за границу. Собираясь в зарубежную поездку, Вы узнаете сразу великое множество правил. И основное заключается в том, что вы имеете право взять с собой не более $ 6 тыс. на одного человека. Причем $3 тыс. таможенник разрешит вывезти, не внося их в декларацию. Перевозя же сумму в рамках $ 3-6 тыс. необходимо иметь при себе разрешение балка, то есть справку, в которой будет указано, что эти иностранные банкноты были куплены. Есть способ куда проще. Открыть карточку в банке, "погрузив" накопленную наличность на банковский счет. Фокус в том, что, согласно украинскому законодательству, платежные карты лишь устно декларируются на таможне. Другими словами, Вы должны сказать таможеннику, что провозите карточку. Главное - он не имеет права интересоваться, сколько денег на вашем карточном счету. Вы защищены правом на банковскую тайну.
Первые проблемы могут последовать лишь по прибытии на заграничный курорт. Дело в том, что некоторые страны, такие, например, как Германия. Италия и прочие вводят ограничения на снятие наличности в своих банкоматах. В Германии до недавнего времени позволяли снимать в одни сутки до 500 евро. Впрочем, у иностранцев есть свои "слабые места", которыми можно пользоваться. Далеко не в каждой стране банкоматные парки всех банков объединены в единую систему. И один банкомат не ведает, что делает другой. Поэтому, осматривая достопримечательности города, можно в каждом банкомате снимать по 500 евро, пока на руках не будет необходимой суммы. Причем, если еще в прошлом году это приводило к изрядным затратам - страны вроде Египта, Турции, Болгарии наживались на приезжих, поднимая в туристический сезон комиссионные за выдачу наличности до 5-7% суммы, то в этом году спекулянтов наказали, и они не списывают со счета за свои услуги более 1-2% снимаемой суммы. Карточка может стать финансовым подспорьем, если вы откроете кредитную карту. Главный плюс такого кредита - банку не придется сообщать, на что Вы будете тратить этот кредит как если бы Вы брали целевой кредит, например, на покупку мебели. Недостатком такого одалживания денег являются сравнительно небольшие объемы кредитования (исключение могут составить дорогостоящие элитные карты). Кредитную карту открывают не для глобальных покупок (автомобиля либо квартиры), а на случай, если вы заранее знаете, что время от времени попадаете впросак со своими растратами. Для открытия такой карты достаточно предоставить, кроме стандартного пакета документов (паспорта, идентификационного кода), еще справку о зарплате с места работы. Зачастую на такого рода картах открывается кредитный лимит на $100-300. Единственное, о чем нельзя ни в коем случае забывать - что это все-таки кредит, по которому необходимо платить проценты. В среднем по карточным кредитам банки берут до 26% годовых, если карта открыта в гривнях. и до 14-16% если она валютная.
Нюансы и подводные камни
На более объемное карточное кредитование можно рассчитывать, если за Вас поручится работодатель. Такое кредитование, как правило, является своего рода бонусом для горячо любимых сотрудников, которыми шефы дорожат. Происходит кредитование достаточно просто. Сначала работодатель дает банку гарантию, что он не уволит Вас до тех пор, пока Вы не погасите задолженность по кредиту. После чего на Вашу зарплатную карточку открывается кредитный лимит: как правило, банк кредитует в таких случаях не более чем на две заработные платы (хотя некоторые банки начинают понемногу кредитовать и на пять зарплат). Деньги появляются так же быстро, как потом и исчезают. Зачастую финансисты предпочитают не рисковать и устанавливают достаточно жесткие условия по погашению кредитов. Поэтому сразу стоит готовиться к тому, что выбора Вам не оставят: банк, не спрашивая, самостоятельно спишет как проценты по кредиту, так и сам кредит. Как никак, а именно у него в руках находится Ваша зарплата, которую фирма перечисляет на карточный счет. Вот и выходит, что если в один месяц Вы получили авансом сразу три зарплаты вместо одной, то на протяжении двух последующих месяцев не будете получать зарплаты вообще.
С держателями "пластика" редко, но все же случается такое явление, как несанкционированный овердрафт. Этим мудреным термином называется ситуация, когда клиент по какой-то причине уходит "в минус" по своему счету, хотя ему это не позволено по условиям договора с банком. "Это может случиться по техническим причинам - например, транзакция по ошибке прошла дважды" -говорит Малыхина.
Также причиной несанкционированного овердрафта может быть изменение курса. Например, если клиент обналичил в гривнях всю сумму "долларовой" карточки, а списание средств произошло через три дня, когда курс доллара упал, на карточном счету может появиться задолженность. "В таких случаях, если овердрафт имел место по вине клиента, то на сумму задолженности начисляются проценты, а с клиентом ведется работа по погашению овердрафта". - рассказывает эксперт.
Как правило, все дополнительные расходы по транзакции - это ответственность клиента. Это касается валютных курсов, дополнительных комиссий магазинов, и т.п. Впрочем, сумма овердрафта небольшая и поэтому не доставляет проблем пользователям пластиковых карточек.
Безопасность и карточки
По идее, потеря карточки практически ничем не угрожает ее владельцу (естественно, кроме необходимости заказать новую карточку, что стоит до нескольких десятков гривен). К каждой карточке прилагается секретный пин-код - четырехзначное число, которое не должен знать никто, кроме владельца "пластика".
При покупке в магазине или снятии денег с карты в большинстве случаев необходимо вводить этот пин-код. Потребуют ли пин-код или нет, зависит от множества факторов - репутации магазина (ресторана), репутации самого банка, типа карты клиента.
Если вор не знает кода, вряд ли ему представится возможность воспользоваться деньгами на счету. Однако есть беспечные люди, которые чуть ли не выцарапывают пин-код на самой карточке (чего делать ни в коем случае нельзя) - тогда при краже их деньги будут в опасности. Впрочем, если они успеют позвонить в банк и попросит заблокировать карточку, тогда и в этом случае у них не будет неприятностей.
Если же картой воспользовались мошенники, тогда виновная сторона должна компенсировать владельцу карты убытки. Например, если с помощью хитроумного электронного оборудования в магазине, где была сделана покупка, мошенники смогли списать с карточки сумму на свой счет. Тогда убыток покупателю компенсирует магазин, поскольку он не обеспечил безопасность карточной транзакции.