Важно, чтобы заемщику было комфортно
21 сентября 2013 г. — Галина Жукова, ПАО «КРЕДИ АГРИКОЛЬ БАНК»
Как понять – стоит ли брать кредит? При каких обстоятельствах кредит есть благо? К сожалению, слишком многие принимают решение о кредите из соображений «вижу, хочу, нет денег, беру кредит, а дальше посмотрим». А между тем, кредит не должен быть обузой, он должен помогать осуществлять ваши мечты. В развитых странах многие люди за свою жизнь берут по несколько кредитов – это нормальная практика. Однако в таких странах финансовая культура общества выше. Мне кажется, одна из миссий международных банковских групп в Украине как раз и состоит в том, чтобы повышать уровень финансовой образованности общества. А финансово грамотному человеку кредит полезен – он легко просчитывает его выгодность и действует в своих интересах.
Какими бы ни были придирчивыми кредитные специалисты банка, никто, кроме самого заемщика, не сможет точнее определить собственную платежеспособность. Чтобы понять, по силам ли кредит, достаточно произвести простое арифметическое упражнение: личные доходы (доходы всей семьи) минус расходы, получаем чистый доход в месяц. Далее ежемесячный платеж по кредиту делим на чистый доход. Если в итоге получается, что платеж составляет менее половины чистого дохода, то можно абсолютно спокойно становиться заемщиком. Если это соотношение до трех четвертей – тоже относительно безопасно. Если выше - такой кредит обслуживать будет тяжело.
Самая распространенная ошибка заемщика – клиенты очень внимательно выбирают банк для размещения депозита (и это правильно!), но когда дело касается кредита, к сожалению, многие думают, что не имеет значения, в каком банке брать кредит. А ведь заемщик должен быть уверен, что в банке прозрачные условия, что качество услуг соответствует цене (это касается как самого кредита, так и страховки, прочих сопутствующих и дополнительных услуг). Нужно заранее изучить условия кредитного договора. Прежде чем взять кредит, нужно почитать о банке, его акционерах, его стратегии. Ведь заемщик вступает в долгосрочные отношения с банком, и важно, чтобы ему было комфортно в течение всего срока «жизни» кредита.
Предложенный банком договор нужно попросту прочитать. К сожалению, далеко не все заемщики это делают. Нужно разобраться с тем, что за тип ставки (фиксированную или плавающую) предлагает банк. Если плавающую – нужно посмотреть, от чего именно зависит изменение ставки. Внимательно надо проанализировать все комиссии, которые описаны в договоре, штрафные санкции и т. д.
Стоит выяснить, нет ли так называемых «скрытых» комиссий, например, за перечисление кредитных средств в автосалон. Необходимо внимательно ознакомиться с условиями по требуемым банком страховкам – КАСКО автомобиля и страхования жизни заемщика.
За нарушение заемщиками условий кредитного договора обычно применяются штрафные санкции, что является абсолютно нормальным не только в Украине, но и в мировой банковской практике. Поэтому стоит внимательно изучить все условия погашения – сроки, величину платежей, особенности досрочного погашения и т. п. Непременно нужно получить у банка график платежей по кредиту.
И, конечно, нужно искать специальные предложения. Например, по автокредитам акционные и партнерские программы обычно разрабатываются совместными усилиями нескольких партнеров (импортер/ дилер, банк, страховая компания) для поддержания либо увеличения продаж той или иной модели либо увеличения продаж в целом. Обычно по таким программам условия кредитования в части цены выгоднее для заемщика, однако не стоит забывать, что и требования к заемщикам могут быть выше в таких случаях, например, больше собственный взнос,короче срок кредита. Однако потраченное на поиски оптимальной кредитной программы время – это хорошая инвестиция.